1、已经逾期三年了，那么已经是非常严重的逾期情况了，持卡人最好主动致电银行信用卡中心，说明自己的经济状况，声明自己不是恶意债务，然后申请停息挂账或是分期还款。

2、不过因为已经逾期三年了，银行一般不会同意停息挂账，除非持卡人确实能证明自己有特殊情况，例如入狱、天灾、突发疾病等，这样就可以提高协商成功率。

3、如果可以一次性还清欠款的话，也可以和银行协商，申请降低利息或违约金，缓解还款压力。

一、欠信用卡20万逾期3年有什么后果

1、高额利息和违约金，虽然银行的利息和违约金通常符合规定，但逾期后的利息和违约金仍然很高。特别是逾期三年后，利息和违约金是普通人无法想象的。即使在逾期这段时间内有还一点钱，但是说实话，持卡人的还款一般只会作为违约金和利息的还款，但是债务本金不会减少，所以逾期后的利息和违约金都很高。

2、个人信用不良，信用卡逾期三年，个人信用已经非常严重了，无论是贷款还是信用卡申请，持卡人都很难通过。而这个不良记录会一直保留下去，直到持卡人能将信用卡欠款全部还清。

二、欠信用卡20万逾期3年怎么消除不良记录

个人无权消除不良记录，根据个人信用行业管理规定，个人信用机构对个人不良信息的保留期限为5年，从还清欠款以后才开始计算。如果超过5年，系统将自动删除。但是如果没有还清，就会一直保留。

信用卡的还款信息由中央银行的信用调查系统记录，在个人信用调查报告中，只能看到信用卡最近两年的还款记录。因此，如果持卡人在使用信用卡的过程中逾期，在付清欠款后，只需继续使用信用卡并按时还款。这样，以前的不良记录可以用近两年的良好还款记录来弥补。

说了这么多，大家对欠信用卡20万逾期3年怎么办也比较清楚了，虽然信用卡逾期三年很严重，但是只要我们愿意还款，就可以和银行协商，不要因为逾期太久，就害怕和银行沟通。