自然人之间的借款合同自贷款人提供借款时“成立”，借款合同借款人有没有拿到不影响合同的效力。

合同成立是判断合同生效的前提，合同只有在成立以后，才谈得上生效问题，也就是说，合同成立后，只有符合生效条件的合同，才能受到法律保护。

一、自然人之间借款合同的生效要件有哪些

1、以现金支付的，自借款人收到借款时；

2、以银行转账、网上电子汇款或者通过网络贷款平台等形式支付的，自资金到达借款人账户时；

3、以票据交付的，自借款人依法取得票据权利时；

4、出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时；

5、出借人以与借款人约定的其他方式提供借款并实际履行完成时。非自然人之间的民间借贷合同生效除自然人之间的借款合同外，当事人主张民间借贷合同自合同成立时生效的，人民法院应予支持，但当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。自然人之间的借贷自交付起合同生效。除自然人之间的借款合同，原则上合同成立即生效，除非当事人另有约定或者法律、行政法规另有规定的除外。

二、签订借款合同应注意什么

1、约定的借款用途使用借款，

2、在借款合同中，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

3、利息的支付方式。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的：

（1）借款期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付；

（2）借款期限1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。

4、借款利息的计算期间

（1）借款人未按照合同约定的日期、数额收取借款的，应当按照“约定”的借款日期、数额支付利息。

（2）借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照“实际”借款的期间计算利息。

5、自然人之间的借款合同

自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，不得超过银行同期贷款利率的4倍。超过时，超过部分无效。