买过或者想要购买人寿保险的人,往往对于保单中现金价值意味着什么,以及是如何计算出来的不太清楚。保险代理人在给客户介绍时,也往往只是说现金价值是退保时能拿到的钱。其实,简单地把现金价值说成是退保时能拿到的钱并不确切。那么,我们又该如何理解现金价值的真正含义呢?
什么是现金价值?
现金价值又称解约退还金或退保价值,是指投保人终止保险契约将领回的以前多缴付的保费与利息积存金。现金价值将随着投保年数的增加而逐年递增。一般来说,开始几年,现金价值少于所缴的保费总额,随着投保年限增加,两者的差距缩小。甚至出现现金价值超过所缴保费,这样就可以为将来的养老金等分配提供一定的资金。
早退保得不偿失
因此,如果退保时,保险公司要按现金价值表,退还一笔现金。但在购买保险单的头两年,保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大,如果此时退保,保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使以后中途退保,虽然会随缴费年限不断增加,也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去都是投保人自个儿的钱。因此,一旦购买了保险,拥有了保障,不到万不得已最好不要放弃保障,否则,经济上将会蒙受一定的损失。
垫交保费
在经济紧张无法支付保费的情况下,现金价值可以用来先垫交保费,等经济情况好转之后再把保费和利息一同付清。保险公司的缴费有60天的宽限期,超过60天未交续期保费的保险合同就告失效,所有的保障利益也一并中止。如果再要恢复效力,手续繁琐不说,很多医疗报销险种的免责期将重新被计入保障利益中。这样,客户就要冒一定的风险。作为解决问题的有效途径之一,投保人可以选择用现金价值垫交保费,避免损失。不过,需要注意的是,如果垫交保费的本金和利息加起来超过了现金价值时,保险合同就会自动终止。
短期借款
现金价值还有一项功用就是借款。客户可以去保险公司以保单作为质押,申请保险单借款,并按照约定的本息还给保险公司。贷款的额度控制在现金价值的70%以下。而在客户已经用现金价值中的一部分垫交保费的前提下,借款的额度则将控制在剩余现金价值的70%以下。如果客户碰到什么紧急开支,或资金周转问题,现金价值的这一功能就可以解客户的燃眉之急。
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