房贷、车贷、创业贷款房贷、车贷、创业贷款

从今日起，南京所有国有银行和股份制银行的个人信用记录并入人行个人信用系统，个人信用开始与市民每一天的生活、工作、创业等密切相关。

房贷：参照个人信用状况

南京某股份制银行个人银行部总经理助理吴先生告诉记者，从6月初开始，该行要求对每一笔住房贷款业务审查时，必须查看个人信用报告。6月份该行查询个人信用报告约400次，一是查看个人贷款买房的数量，二是不良记录。该行在查看一份信用报告时发现，当事人已在深圳、上海两地各有2套贷款购买的住房，加上他准备在南京购买的住房，共有5套。对照其收入状况，银行决定其在南京的这套住房贷款比例不超过五成，利率执行基准利率上浮10％。

多家银行表示，今后新办理的住房贷款，将按照个人的信用状况，确定住房贷款的成数和利率。如果出现连续3个月逾期未还款的人，再申请贷款将被拒绝。从明年1月1日起，将调整今年3月前办理的住房贷款利率。这些住房贷款利率也将结合个人信用情况，如果经常出现逾期违约的，将提高利率。

车贷：考虑个人信用因素

昨日，记者从工行和安邦保险获悉，近期工行的汽车贷款将在车贷险和个人信用系统的两道保险杠下全面启动。

保险公司退出车贷险市场后银行开始收缩车贷业务，目前只针对比较熟悉的优质客户。安邦保险江苏分公司有关人士表示，重新启动车贷险，将考虑个人信用系统建立的因素。个人信用报告将成为银行贷款和保险公司承险的重要参考资料。

创业贷款：门槛有望降低

招商银行南京分行个人银行部工作人员透露，目前正在对2003年版《个人经营性贷款管理办法》进行修改，其中一个重要内容就是调整个人资信的调查方法，即除了财务报表等资料外，新增加了个人信用报告审查项。这意味着个人信用好的人，将在贷款的门槛上会有所降低。

据分析，创业者获得银行创业贷款难，难在银行对个人资信状况不了解，财务报表的真实性调查难度大，可信性不高。个人信用报告可以帮助银行了解更多的个人真实信用状况，但从目前来看，人行的个人信用系统只包括个人在银行的借贷信用记录，如果能包括因生意往来发生的借贷关系，个人信用会更全面，全面到如果其个人信用不好，连合作伙伴都不敢与其做生意。目前所有的创业贷款，一般要求以住房、存单等作抵押，或要有担保公司或以公务员、教师等职业的人群作担保，不少创业者难以达到要求。无物质抵押、以个人信用贷款还为时过早。

个人信用系统数据现在只包括银行借贷信用记录，还需要公安、工商、税务、司法以及公用事业的水电气等方面的记录。因此，个人信用报告还不能取代银行独立的个人资信调查。另外，个人信用管理办法还没有出台，还没有对失信的人明确有哪些制约措施。

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