据银行对贷款购房族最新调查结果显示，由于贷款数额大、时间长，造成还贷难甚至严重影响正常生活和工作的尴尬局面已初露端倪。因此，在贷款购房时，要慎重考虑贷款额度、还贷方式、还款期限，用好贷款。

贷款前要通盘考虑。不少人在买房的同时，往往会同时实施一系列消费计划，如住房装修、增添耐用消费品、购买汽车、实施子女教育等。面对多种消费需求，在家庭资金不足的情况下，是选择买房申请贷款，还是选择其他消费品申请贷款更合算呢?就目前的贷款利率看，住房按揭利率是当前金融机构所有贷款中利率最低、期限最长的贷款品种，在选择消费贷款时，应尽可能申请住房贷款为最佳。

贷款额要适度。在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出客观的预测。据业内人士测算，所购房价以控制在家庭年收入的6倍以下比较合适。月均还款额原则上在个人或家庭(夫妻可共同申请贷款)月收入的65%至15%之间。也就是说，个人或家庭最多只拿出月收入的65%偿还贷款，而剩余的35%要确保个人或家庭维持正常的生活。

还贷方式要适合自己。目前基本上有两种个人住房贷款还款方式：一种是等额还款方式，另一种是等额本金还款方式。借款人若采用等额还款方式，在整个还款期的每个月份，还款额将保持不变(遇调整利率除外)，在还款初期，利息占每月还款总额的大部分。随着时间的推移，本金逐渐摊还使贷款余额逐渐减少，由此应还利息不断降低，还款额中利息的比重将不断减少，本金比重将不断增加。此种还款方式的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。而采用等额本金还款方式，其本金在整个还款平均分摊，利息则按贷款本金余额逐日计算，并与本金一起偿还。对于借款人来说，每月还款额在逐渐减少，但偿还本金的速度是不变的。此种还款方式较适合于还款初期能力较强，并希望在还款初期归还较大款项为此减少利息支出的个人。

还款期要仔细推敲。借款期限越长每月还款就越少，但总还款额必然上升。例如10万元贷款借10年，每月约需还1090元，10年还款总额约13万元;贷款期20年，每月约需还690元，20年还款总额约16.6万元。两者相比，各有利弊。在两个利率档次之间，以尽可能选择低一档次的利率为好。以还款期限6年与5年相比较，虽然只增加1年，但是，整个还款期间的年利率却有不小的增幅，公积金贷款增加了0.45个百分点，银行按揭贷款利率增加了0.27个百分点，致使累计利息支出分别要增加1854元和1908元。另外，一般来说，人生三大费用支出：婚嫁费用、购房费用、子女高等教育费用。借款年限的确定应有利于这三项费用的合理调度。