以往都说办公积金贷款难于上青天，一些商品房的开发商甚至动员买房人放弃公积金贷款，但记者的一位朋友近日只跑了三趟，每次耗时30分钟就顺利的拿到了公积金贷款，并办完了入住手续。这不禁让人怀疑，难道开发商在误导购房人？

大家都知道公积金贷款的利率会比商贷的利率低1个百分点左右，但真正买房子时却因为入住心切，或者被开发商“不省钱又麻烦”的想法所左右，因此许多人因为花费的精力与省下的“银子”不成正比而放弃了使用自己的公积金权利。近日记者走访亲历了办理公积金贷款的全过程，发现公积金贷款其实并不像人们概念中认为的那样麻烦，而且也有一些捷径可走。

另一方面来看，国家对于公积金贷款的政策也不断放宽，一方面缩减了部分担保费和评估费，另一方面也将贷款额度的最高上限提高到了52万元。种种迹象显示，公积金贷款的“鸡肋”定位正向着省钱又便利的方向前进。

平均下降37%

担保费大幅“跳水”

从本月开始，北京市住房公积金管理中心进行了大幅的调整，该政策惠及了10年期以上的所有贷款人，而且最高降幅达到了70%，平均缴纳水平也比原先下降了37%。以30年期的公积金贷款为例，每万元款的担保费从原来的268元降到了96.8元。也就是说，如果贷款人选择了30年期30万元的贷款，原先的担保费为8040元，而现在的费用仅为2904元，共省下了5000元。

北京市住房公积金管理中心的相关负责人李持缨告诉记者，7月1日以前公积金的担保费是没有基数的，贷款期限每增加一年，担保费都会递增一个数额。以1万元计算，1年期贷款担保费10元，贷款年数每多一年北京市住房公积金管理中心发言人李持缨担保费平均多10元左右，30年期贷款则达到268元。而新的担保费标准则是有48元基数的，贷款年数每多一年平均多2元左右，30年期贷款达到96.8元。

但对于10年以下的贷款人来说，担保费用每万元反而增加了5-38元。之所以出现这种情况，主要是风险被重新评估。担保费的调整是根据风险大小变化而定的，以往认为贷款年数越长风险越大，担保费应该越高。经过重新测算，选择30年期贷款随着逐年还款，风险也随之减小，递增幅度理应减小；同时，即使选择1年期贷款，其风险也是从放贷之日起就产生，而先前的10元标准偏低，被调到48元。

征收500-1500元手续费

17家代办公司瞄准跑腿费

除了政策方面的放宽，一种名为“地产经纪公司”的代办企业也突然覆盖了京城的各个楼盘。据记者了解，目前北京市场上共有17家具有公积金代办权利的中介公司，专门为怕跑路又希望得到公积金贷款优惠的贷款人提供代办服务。

选择了代办公司后，贷款人的公积金手续就变得简便多了，时间也相应缩减了许多。据一位代办公司的经理告诉记者，作为专业的公积金贷款公司，他们有着一套极为专业的办理流程。在他们代理的情况下，贷款人所要做的就是准备好身份证、户口本、购房合同、发票以及各5份复印件就可以了，他们会有专人上门取走这些文件并协助填好相应表格。

在这以后，贷款人只需要亲自到公积金管理中心跑两趟，一次是做个人信用的评估，一次是在20天左右确认贷款合同的签名。然后到银行跑一趟拿走贷款发放的相关文件就可以轻松完成所有手续了，一般每趟办手续的时间不会超过半个小时。

据这位负责人告诉记者，代办公司有一套严格的管理流程来保证贷款人的每一步手续都不会在公司内部停留，从而保证贷款人在最短的时间内取得贷款。另外，由于代办公司与公积金管理中心有一定的合作关系，也能够保证放款的效率。

据了解，一般情况下，一个开发商会通过招投标的方式指定惟一一家中介作为指定公积金代办公司，所有购买这个项目的买房人都需通过这家中介来办理公积金贷款。当然，贷款人也需要向代办公司交纳500元至1500元不等的代办费用。

三银行可自选还款方式

贷款人应慎思量

在今年以前，公积金贷款只有一种等额本息的还款方式，因此对于贷款人来说没有任何的选择余地。而从今年开始，中国工商银行北京市分行、中国农业银行北京市分行、交通银行北京市分行三家银行同时推出了等额本息和等额本金两种还贷方式，由于面临的选择多了，还款方式的选择也就成为整个公积金贷款过程中最值得贷款人“细思量”的环节。

前一种还款方式是我们通常所采纳的每月还款额相同的还款方式，由于该还款法每个月的本金和利息所占比例都不同，但总额相同，因此称为等额本息还款法。而第二种方式是贷款人每月所还的本金相同，利息部分递减的还款方式，因此每月还款的总额也是递减的。虽然二者在首期还款支付额的差距并不是很大，但总体算来，如果排除提前还贷的因素，采用第二种方式可以少支付银行上万元的利息。

以贷款期限20年、金额30万元为例，住房公积金贷款采用等额本金还款方式比采用等额均还等额本息还款方式节省担保服务费574元。与等额均还(等额本息)还款方式相比，等额本金还款方式适合于还款能力较强或已经有一定积蓄的借款人，其特点为利息支出较低，对于前期还款压力不是很大的还款人来说比较划算。

来源：北京现代商报