一、还款方式如何选择

等额本息计算公式

计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。

这是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增，利息比重逐月递减。

采用这种还款方式，每月还相同的数额，对借款人来说，操作相对简单，每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭，买房自住，经济条件不允许前期投入过大，可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体，很适合这种还款方式。但是，它也有缺陷，由于本金归还速度相对较慢，占用银行资金时间较长，还款总利息较高。

等额本金计算公式

借款人将本金平均分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。

每月还款额=每月本金+每月本息

每月本金=本金/还款月数

每月本息=（本金-累计还款总额）X月利率

计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。

这种方式很适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群（比如有些中年人）。

二、两种还款方式的对比

我市住房公积金个人贷款还款方式主要有：等额本金递减还息法（也就是现在所称的等额本金还款法）和等额本息还款法。

等额本金还款法即每月等额偿还贷款本金，贷款利息则随本金的减少逐月递减。其公式为：

月还本息额（元）=---------+[本金（元）-累计已还本金（元）]×月利率

按照公式计算，每月还款本金是个固定不变的常数，发生变化的是每月支付的利息，而此利息是由未偿还贷款与利率相乘得出。由于逐月计算，利息不受利率调整的影响，全部和部分提前还款十分方便。但它的不足之处，是柜台每月计算，工作量很大，受当时工作人员水平参差不齐以及计算机网络系统不配套等影响，出现错误的机率较大，因此并未全面推行。

等额本息还款法即在贷款利率不变的情况下，每月以相等的额度平均偿还贷款本息。其公式为：

贷款本金（元）×月利率×（1+月利率）还款月数

月还本息额（元）=------------------------------------------------（1+月利率）还款月数-1

等额本息还款法虽每月偿还的本金逐月增加，利息逐月减少，但由于还款期内每月还款本息和相等，对借款人和借款银行而言都较简便易操作，因而被大家普遍采用。

举例说明。假设某人贷款10万元期限20年，为方便测算，我们将年利率恒定为4%，每年偿还贷款本息一次。按等额本息还款法产生的利息共计47163.46元，而按等额本金还款法产生的利息共计42000元，后者比前者要少付利息5163.46元，差别的确很大。但对两种还款方式的理解不能只局限于表面，要充分考虑贷款的占用时间和占用额度。

还用前面所举事例来分析：第一年等额本金还款法应还本金为:100000元÷20年=5000元，利息为100000元×4%=4000元，个人第一年还款本息和为5000+4000=9000元。

第二年再还款时，由于个人所占用的贷款本金已经减少，仅为100000元-5000元=95000元，所承担的利息也相应减少为95000元×4%=3800元。其后依此类推。到最后一年，借款人占用的贷款本金只有5000元，应承担的贷款利息只剩下5000元×4%=200元，还款本息和为5200元。

按照等额本息还款法测算，虽每年归还本息和都是7358.17元，但本金和利息却有变化。第一年应还利息为100000元×4%=4000元，应还本金为7358.17元-4000元=3358.17元，第二年应归还利息为（100000元-3358.17元）×4%=3865.68元，应还本金为7358.17元-3865.68元=3492.49元。其后依此类推。到最后一年应归还本金剩余7075.16元，应承担的贷款利息只有7358.17元-7075.16元=283.01元，本息和为7075.30+283.01=7358.17元。

三、等额本金和等额本息的区别在哪

等额本息还款法特点：等额本息还款法本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变;相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

等额本金还款法特点：等额本金还款法本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减;由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。

二者相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出。

总体来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。