一、社保退休金
社会养老保险的优势之一就是将来退休时能拿到多少养老金,现在是无法精确计算出来的,因为未退休之前,参保人的缴费年限和缴费水平无法确定,将来退休时社会的经济发展水平也无法确定。从养老金的计算办法来看,缴费年限越长、缴费基数越高、退休时的社会平均工资越高,将来能拿到的养老金就越多。比如,作为养老金的“大头”———基础养老金,就与职工的缴费相对于职工平均工资的高低、缴费时间的长短以及将来退休时职工的月平均工资等直接挂钩。因此,虽然现在不知道将来具体能领多少钱,但将来的退休金是可以保证其基本生活的。并且,国家规定各级财政要保证养老金的支付,即作出兜底承诺,这样社会养老保险的保障就更加牢靠了。
此外,国家还规定退休后养老金每年根据人均收入、物价水平等因素进行调增。2003年广州市的平均养老金是887元/月,而现在,全市平均养老金水平已达到了2229元/月。
再说商业保险,虽然它能在签订合同时精确告知未来领取金额,但它没有随社会经济发展而调整的机制,也就无法体现未来的实际保障水平。
二、个人账户
我国的养老保险,采用社会统筹与个人账户相结合的模式。社会统筹部分,主要是单位缴纳的养老保险费,由国家统一管理并实现增值,用于支付目前退休人员的基础养老金、长寿者个人账户支付完毕后的继续支付,以及支付退休之后每年调整增加的金额。试想,一个劳动者10年前参保时,当时一个月缴费可能才几十元,而现在退休时,他月平均养老金却有2000多元,社会统筹的优点就是能“水涨船高”,体现现在的工资和生活水平,以保证每个人的养老金都能按时、足额支付。
再说回“个人账户”,自然就是个人缴费的部分了,现在缴费将来按月领回。由于我国老龄化不断加快,需要个人为自己将来养老作准备,个人账户就相当于一种强制储蓄和自我积累。国际上的养老保险,有的是单纯的社会统筹模式,有的是单纯的个人账户模式,我国将两者结合起来,发挥了两种模式的长处。
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