等额本金,是前紧后松的还款法,每月还款额都会下降。这是因为每月需要还的本金一样,往后由于本金逐渐减少,利息也会逐渐减少,但一开始压力会比较大。
等额本息,是平均分配的还款法,每月的还款额都一样,月供里的一部分拿去还利息,一部分拿去还本金,前期本金比重小,利息比重大;后期反过来。
例如,商贷利率4.9%,贷款100万,20年期。
总额,等额本金<等额本息。总额相减一算,等额本金比等额本息少78624.05元,主要是因为等额本金,前期本金还的多,最后利息反而付得更少。
既然等额本金更划算,为什么还有那么多人选择等额本息呢?
因等额本金在还款初期的压力太大了,还是看上面那张图,等额本金法的前几个月的月供都是8000+元,而等额本息法只要6500元,这就高出了20%多。对于刚倾尽所有置业年轻人来说,拿出首付款已元气大伤。
如此看来,等额本息还款,其实是用多一点的利息来减轻最初的还款压力。除此之外,如果你有好的投资去处,也适合用等额本息法给自己多留出一些投资本金。
举例,商贷利率是年化4.9%,常见的线上理财一年期产品是8.8%,如果你选择等额本息来贷100万,在开始的几个月,你每月就能多出约2000元的闲置资金,一年大概就是2万,这2万就能帮你赚(8.8%-4.9%)=3.9%的年化收益。
不着急提前还贷原因:因为现在贷款利率低,你的投资回报>贷款成本,干嘛那么着急把钱还给银行呢?
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