等额本金由于本金是固定的，利息是逐月递减11.34元，所以利息额实际上是一个递减等差数列。既然是等差数列，自然也有没有最优提前还款时间点，任何时候提前还款都一样，简单滴说，还款开始后第5年提前还款并不会比第6年更划算，唯一的好处是早点还款能节省更多利息。

而等额本息就更不用说了，每月还款钱数相同，而且前期已经支付了大部分利息，想占银行的便宜更不可能。

再说的直白一点，你所还的利息是根据利率严格计算出来的，公积金就是3.25%，商贷就是4.9%，你占不了银行的便宜，银行也不可能占你的便宜。

至于选择什么时候提前还款，那要根据你的现金流状况和个人意愿来决定。

要不要提前还贷?

1、上面说过了，提前还贷并没有最佳时间点，所以只要你想就可以去做。

2、有些人是不喜欢负债生活的，那么你大可以提前还贷。

3、有些人有换大房子的需求，那么提前还贷也是需要的。

4、罚息规定，这是提前还贷需要关注的唯一内容。

5、最后告诉你，现在货币宽松的情况下，银行利息支出绝对少于你理财产生的收益。