超过LPR四倍的利率不受法律保护,最新的LPR为4.65%,四倍是18.6%。因此,34%的年利率明显偏高,不受法律保护,属于不正常利率或高利贷。
一、民间3分利息受法律保护吗
民间借贷的利息不能超过国家基准贷款的四倍,超过部分,法律不予保护。但在四倍以内的部分,法律还是支持的。现在一年期贷款利率在6%,如果民间借贷利息不超过24%,法律是保护的。如果超过24%,超过部分将不受法律保护。月息三分就是月利率3%,年利率就达到36%。明显高于国家基准贷款利率。所以,高出的部分无效。但在四倍以内的部分,是受法律保护的。
二、民间借贷利息司法保护上限
2020年12月31日,最高人民法院第二次修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,并自2021年1月1日起施行。在新规施行后才一审受理的案件,不论借款行为发生在该日之前或者之后的利率,均适用新规定,都是按一年期贷款市场报价利率的四倍确定受保护的利率上限;但又稍有区别,对借贷行为发生在2019年8月20日之前的,只能按照原告起诉时4倍一年期LPR确定,借贷行为发生在2019年8月20日之后的,却按照借贷合同关系成立时的4倍一年期LPR进行确定。而“借贷合同成立时”与“原告起诉时”的一年期LPR不尽相同,就区分不同情况分别给予保护。
三、房贷利率是固定的吗
房贷利率一般不是固定的。现在的房贷利率都是以LPR为定价基准加点形成,通常都有一个重定价周期,而重定价周期不低于一年,在周期内,房贷利率保持不变,一到重定价日,房贷利率就会按照最新LPR为基准,加点数值计算(加点数值在签合同时一经确认,之后的贷款期限都会保持不变)。当然,LPR是每个月的20号都会重新定价的。
比如某客户办房贷时的房贷利率是按当时的LPR利率:4.75%加六十基点形成的,也就是:4.75%+0.6%(一个基点是0.01%)=5.35%,设定的重定价周期是一年,一年一到,重新计算房贷利率,按最新LPR利率:4.65%加六十基点,就是:4.65%+0.6%(一个基点是0.01%)=5.25%.
而房贷利率上升了之后,借款人要还的也就会变多了(利息会增加);相反,若房贷利率下降了,那之后借款人要还的就会减少。
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