提前还款时间点

一般来讲，贷款最长年限是30年，通常分为三段，有10年、20年和30年的。无论等额本息还款法还是等额本金还款法，10年的贷款利息，接近本金的1/3左右;20年的贷款利息，接近本金的2/3;30年的贷款利息，本息接近相等。但无论是等额本息还款法还是等额本金法，房贷产生的利息都是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还房贷越早越划算，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，反而不划算。对于选择等额本息还款法的人，如果贷款年限过半就意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义就不大了。因为等额本息还款法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金，利息越来越少。假如客户贷款10年已经还了六七年了，那剩下还的基本全是本金，提前还贷的意义就不大了。

机会成本

这个很简单，如果有比贷款利息收益高的投资渠道，对个人而言，完全可以获得比提前还贷更高的收益。等没了好的理财计划，到时考虑提前还贷也不迟。

利率成本

对于享受了房贷七折利率优惠的贷款者，尽量不要选择房贷提前还款，因为真实借贷成本(即房贷利率减去通货膨胀率)偏低。中国的融资成本很高，房贷是普通人唯一可以享受折扣的贷款产品了。对于银行优惠后的较低利率，自己多出来的资金正是规划理财的好机会。

费用成本

多数银行在偿还一年房贷后，如果想要提前还款只需提出申请等候，无需手续费。如果银行要求提前还款需缴纳剩余本金4%的手续费或更多，自己则需比较手续费和节省利息之间的高低。