国家系列宏观调控后，购买二套房贷款需高首付、高利率，“三套房”政策更为严格，甚至有的银行已对“第三套”禁发贷款，房贷门槛提高迅速导致交易市场购买方式的明显变化。即贷款购房比例缩小20%，全款购房比例增大，但部分迫于信贷资质不符，全款购房的消费者，也必然面临再进行抵押融资的过程，办理抵押消费业务也就成为时下一些消费者的必然选择。除选择普通的抵押消费贷款外，根据个人具体情况不同，可选择不同特殊类型的贷款产品：

首先，月还款能力较弱者：置换式房贷

置换式房贷可将贷款年限延长至30年，区别于普通抵押消费贷款20年的期限，分摊了月还款压力，适合月还款能力较弱的年轻人。

其次，偿还拆借资金额度高者：净值贷款

部分购房者贷款资质已与当下不符，临时多出拆借筹措资金购房，因此偿还的额度也较高，做抵押消费时，要求贷得额度较高才能有偿还临时拆借款的能力。这种情况适合选择净值贷款，这种产品贷款成数最高可达8成，但要求抵押房产在五年以内、90平米以下。区别于普通抵押消费贷款最高7成的规定。

第三，月还款能力不稳定者：循环贷

由于抵押消费贷款更倾向于针对房产本身审核，因此对于部分月收入和贷款偿还能力不稳定的人群来说，循环贷是更好的选择，即将住房抵押给银行，就可获一定的贷款额度，在房产抵押期内可分次提款，循环使用。这种随借随还的方式，可以保证手里有一定的“余钱”，作为不稳定时“应急之需”。