一、超额保险的概念

在被保险人出于善意，过高估计财产价值而导致超额保险时，可按保险标的实际价值相应比例减少保险金额和保险费，变更合同。在被保险人出于恶意诈欺，为在保险事故发生后多获赔偿，而故意多报财产价值进行超额保险时，保险人有权解除合同，并享有要求其赔偿因此造成损失的权利。

造成超额保险的原因：

1：保险合同订立时，保险双方当事人确定的保险金额超过保险价值，这种超额保险有善意和恶意之分，前者如要保人对于保险标的物的实际价值认识不清，误以为高额投保；后者如要保人居心叵测，企图获得不正当利益。

2：在保险合同存续期间，保险标的物的价值跌落，以至保险人履行赔偿金时其保险金而超过保险价值。在保险标的无发生损失时，除了投保人或呗保险人有欺诈行为，使保险合同无效外，保险人只按照保险标的物的实际价值赔偿。

区分足额保险与超额保险的意义在于：在投保时，保险金额不得超过保险价值，超过的部分无效；在保险事故发生时，保险金额若超过保险价值，则保险人只按实际损失进行赔偿。其目的在于避免投保人或被保险人从保险赔偿中获得额外利益，从而避免道德风险的发生。

超额保险是指保险金额的约定超过保险标的实际价值的保险。

二、超额保险的计算

打个比方，某物体价值20万。

你投了30万的保险，属于超额保险，你投了20万的保险，属于等额保险，你投了10万的保险，属于差额保险。

你投了30万，出险的时候只能赔20万。白白多交了保险费。

你投了20万，出险的时候最高可赔20万。

你投了10万，出险的时候最高可赔10万，赔不足额。

具体的计算方法，请咨询保险购买平台。