随着人类社会商品经济的不断发展，信用交易已经发展为一种重要的市场交易方式，于是，现代信用管理技术和服务便有了用武之地。一方面，它能够指导企业对信用销售活动进行科学管理，提供企业适应在这种市场环境下进行成功销售的保障；另一方面，建立消费者信用记录，能够帮助广大消费者将自己的生活更深入地融入到社会经济生活中去，从而在新市场规则下享受到由超前消费带来的种种好处。因此，系统地研究信用管理方法，提供成熟有效的技术支持和服务，成为在新形势下开展我国经济金融创新活动的当务之急。

信贷（credit）是建立在商业信用基础上的一种借贷行为，受信人不用立即付款就可获取资金、物资或服务。但在债务双方事先商定好的时间期限内，受信人必须为所获得的资金、物资、服务而付款或还款，同时，他还要为提前支取行为付一定的费用，并以支付利息的形式返还给授信人。

在现代市场经济中，信用也可以作为一种有限接受性的交易媒介，表现出一定的货币属性，在这种情况下，信用成为了货币的替代品。但它又与货币不同，只是一种付款的承诺。信用交易能否被接受，取决于买方信用的可靠性。如果可靠性良好，其付款承诺容易被卖方接受，在这种情况下，信用与货币现金等同，承担了商品流通的交易媒介职能。因而从某种意义上说，信用是商品经济发展到过剩经济阶段而形成的一种高级货币形式。而且，它有可能发展为下一代商品流通中的主要媒介。

我们在这里所研究的信用是从属于商品和货币关系的一个经济范畴，这与通常意义下所说的道德范畴的信用有所不同。现代市场经济下的信用，是建立在商品流通和货币交换存在的条件之下，利用信用的个人或企业将承担一定的经济风险或获得一定的经济收益。

一、信用的分类

对信用的分类有许多种不同的方法，但基本类型是相似的，这里我们选择了一套比较符合我国国情的信用分类方法加以介绍。首先，根据受信人的身份类别，将信用分为公共（pbliccredit）信用与私人信用（privatecredit）两大类。其中公共信用主要指各级政府的举债能力。这种信用行为主要出现在政府为弥补财政赤字，而发行和出售各种信用工具，如国债、地方政府债券等。一般来说，公共信用的级别较高。

有人认为，私人信用是企业（bsiness）信用和个人（individal）信用的总和，是商品和劳务交易的承担媒介。其中，企业信用也叫做商业信用，个人信用也可以称为消费者信用。两者在经济体系中有非常密切的关系，构成市场连接环节中的要素。个人信用正是我们主要的研究对象。

再往下细分，以信用的使用目的为标准，商业信用可细分为金融资本信用和商品信用。金融资本主要是指企业为了配置固定资产、支付员工薪水及其他固定费用。企业期望通过将来的经营赚取利润，用以偿还这些借款。一般这些信用行为主要发生在一般企业与金融机构之间。商品信用主要是发生在企业经营活动中的信用行为，经营活动本身能产生利润，可以用来偿还借款，属于自偿性交易。

同样以信用的使用目的为标准，个人信用可以细分为零售信用、现金信用和房地产信用。以信用的支付方式为标准，零售信用可以再细分为循环信用、零售分期付款信用与专业服务信用；现金信用分为分期付款贷款、单笔贷款和一般用途信用卡。信用分类的归纳如下。

二、个人信用评估的定义

个人信用评估概括地说，是指通过使用科学严谨的分析方法，综合考察影响个人及其家庭的内在和外在的主客观环境，并对其履行各种经济承诺的能力进行全面的判断和评估。

个人信用评估的概念主要包括三个方面。第一，对个人信用的考察范围应该是综合性、全方面的，不但有反映其外在客观经济环境的指标，如个人的资产状况、收入水平、社会职务与地位以及该人所生活的经济环境的宏观经济状况等，还包括能反映其内在道德诚信水平的指标，如历史的信用行为记录、犯罪记录等。第二，个人信用评估应使用科学的分析方法，得到定量化的评估结果。第三，个人信用评估应包括对该人履行各种经济承诺的评价，对不同的征信单位分别给出相应的评估结果。