国家规定，在2019年8月20日之后约定的利息不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的是合法的，一年期贷款市场报价利率，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。在2019年8月20日之前约定的利息分析如下：

1、年利率在24％以下的，是合法有效的；

2、24％—36％的是自然债务，如果是义务人自愿履行的，是不能要求返还的，但是该义务不是强制履行的；

3、36％以上的是非法利息，是不能要求履行的。

一、民间借贷有下列特征：

1、民间借贷是一种民事法律行为；

2、民间借贷是出借人和借款人的合约行为；

3、民间借贷关系成立的前提是借贷物的实际支付；

4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产；

5、民间借贷可以有偿，也可以无偿。

二、民间借贷的认定需要符合以下要件：

1、形式要件，即达成合意的外在形式，如借条、借款合同、口头约定以及其他可以表明双方借款合意的形式；

2、实质要件，即款项的实际交付；

3、主体要件，借贷的主体不属于经批准从事贷款业务的金融机构。

总之，国家规定，在2019年8月20日之后约定的利息不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的是合法的。

民间借贷利息多少合法

民间借贷月息未超过2分的，则在合法范围内；月息超过3分的，则不合法。

最高人民法院发布民间借贷最新司法解释，按照规定：

1、借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

2、借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效，若借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息，人民法院应予支持。

也就是说：民间借贷过程中，借贷双方约定的月息未超过2分的，出借人在诉讼中可以要求借款人支付借款利息；若约定的月息超过3分，超出部分的利息，借款人在诉讼中可以要求出借款人退还。

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第二十六条：借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。