一、公积金个人缴存比例5%好还是12%好

公积金个人缴存比例更高的话，个人公积金账户内累积到的资金越多，越有利于职工的购房需求。因为公积金个人缴存比例为12%时的月缴存额要比5%时多，存到公积金账户内的资金会变多，而从职工当月工资中扣除的数也会越多，由于公积金账户内资金只能用于购房或者支付房租以及其他符合公积金法规的提取情形，就相当于一种住房资金的强制储蓄，所以对于职工而言，储蓄的资金会变多，但是到手工资会变少，现时的流动资金会减少。

住房公积金缴存是按照单位和个人按照1:1的比例等额扣款的，也就是说职工缴存多少，单位也缴存多少，而个人缴存部分和单位缴存部分一并缴存到住房公积金的个人账户内，所以对于职工而言，缴存比例越高的话，个人公积金账户内的余额会越多。不过需要注意的是，如果对于暂时没有购房需求的人而言，公积金账户内的余额就只能等到退休或者离职时才能提取。

二、职工住房公积金的月缴存额计算公式

职工住房公积金的月缴存额计算公式如下：

月缴存额=缴存基数*(单位缴存比例+个人缴存比例)。月缴存基数是以职工本人上一年度的月平均工资为准，而公积金的缴存比例是单位根据自身的经济效益在5%-12%范围内确定的，职工个人公积金缴存比例和单位住房公积金的缴存比例应当一致。

假如职工每月的月缴存基数为5000元，个人和单位的缴存比例为10%，那么职工当月应缴存的公积金额度为：5000*(10%+10%)=1000元，其中500元由单位从职工工资中扣除，500元由单位出资。

综上所述，由于公积金缴存比例是由单位确定的，所以职工只能按照单位法规的缴存比例缴存公积金，无论缴存基数和缴存比例大小，住房公积金账户内累积的资金和利息也是归职工本人所有，可以用来购房、租房、给子女购房、治疗重大疾病等等。如果没有工作单位的话，个人也可以按照当地住房公积金管理中心法规开立灵活就业公积金缴存账户，在法规的缴存基数和比例范围之内结合自身经济情况和实际需求进行选择。