如何在等额本息和等额本金之间进行选择?
购房贷款一般有两种不同的还款方式,一种是等额本息还款,另一种是等额本金还款。这两种方法有文字上的区别,但还款方式却大不相同。等额本金:对于每个月要支付的本金,利息会随着本金的逐渐减少而逐渐减少。
等额本息:每月还款金额相同。一部分用于偿还利息,一部分用于偿还本金。
对于购房者来说,两种方式的不同会产生截然不同的结果。等额本金还款,可以迅速减轻还款压力,减少购房者花在利息上的钱,但提前还款很痛苦。而更多的人选择同样数额的本息。
如果你用100万元贷款买房,然后计划20年后还,两者有什么区别?让我们先看一张图片:
这张图片的红色部分是还款利息,蓝色部分是还款本金。在等额本息还款方式下,随着贷款剩余本金的逐步减少,利息占比逐渐降低。在等额还本的方式下,每月还本金额不变,但利息逐渐变少,每月还本金额越来越少。
相对而言,在等额本金还款模式下,还款利息将小于等额本息还款的利息总额。本息总额将比本息总额高出约14万元。利息虽多,为何选择等额本息的还款方式?
根据上面的例子,如果贷款人是一对夫妇,他们都工作,他们的总收入是15000元,
那么在还款初期,他们每月需要支付7485元,这是他们收入的一半。勉强可以接受,但如果采用等额本金还款的方式,第一个月就要还款9625元,这对于偿还60%以上收入的人来说是非常困难的。
同样数额的本金最终将节省约14万元。但在前8年,等额本金的还款金额更多。因此,虽然等额本息的利息会少一些,但在前8年,等额本息的还款压力会更大,少利息的好处根本感受不到。从这个角度看,等额本息还款实际上是以多利息换少还款压力。同时,对于首付较少的购房者,等额本息的还款模式也可以支持较大的贷款。
应该在哪里使用相等的主体?对于投资性购房者和首付比例较高的购房者来说,等额本金其实更划算。一方面,投资性购房者希望快速还贷,避免对现金流的依赖。然后,在贷款时间短的情况下,迅速偿还贷款。最好选择同样数额的本金。一方面可以节省一部分利息;另一方面可以迅速减少剩余本金。必要时,可以迅速置换剩余贷款,然后用房子进行再融资。
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