首先要知道的是，还贷期限多少年最划算要看借款人的类型。我们可以把借款人分为年轻型和成熟型，从中还可以分成还贷能力强和还贷能力弱两种类型。

此外，根据国房贷政策，最高贷款期限不得超过三十年，且贷款期限加借款人年龄不超过70。

一、年轻型

这里的年轻型是指还未成家或者刚刚成家不久的年轻人。年轻型的人事业正处在一个上升期，未来还有很多发展潜能。对于这类型的人来说贷款年限不宜太长。因为还贷期限一旦太长容易造成总还款金额大大超出贷款总额，也导致年轻人的负担拖太长，二十五岁买房三十年还款，等还清房贷已经五十五岁了，这样就很不划算了。

对于还贷能力一般或较弱的年轻人，建议贷款期限15-20年最为适宜。还贷能力较强的年轻人，建议在5-10年之内还完房贷，虽然可能前期比较吃力，但一旦以后工作成熟事业稳定，个人或家庭负担要小很多。

二、成熟型

成熟型的借款人一般指即将步入中年或处于中年或略微超出的人。

这种类型的人通常已经有家有业，工作发展处于稳定期。对于他们来说，大风险投资已不在他们考虑的范围内，贷款方面更趋于保守型。成熟型的人贷款期限越长越好，因为成熟型的人个人或家庭的每月支出收入已经稳定下来，贷款期限越长，每月所还款也就越少，这可以保证在还房贷的同时，个人或家庭仍有充足资金维持生活。若贷款期过短则可能造成压力太大，不宜于个人和家庭发展。

对于还款能力一般或较弱的成熟型借款人，建议贷款期限为20-30年。注意年龄加贷款期限不得超过70年。对于还款能力较强的成熟型借款人，建议期限是15-20年。

现在大家可以根据自己的情况选择贷款期限的范围了，房贷多少年划算，更进一步的内容还应详细咨询银行或相关专业人士。