2005年3月的两会消息之中有一条引人注目，人大通过的《关于信用卡犯罪的量刑标准》规定称，国家将信用卡犯罪的最高量刑由三年改为无期，而信用卡犯罪的主要内容之一就是大额透支且不能按时归还。信用责任已演变为城市中某类人生活不可承受之重。这对游荡于高档场所的一类都市负翁来说不免是个利空。

负翁脸上的愁云

蔡晓阳是个年轻的网络安全工程师，住在城市中心三里屯附近一栋高档楼盘里，开着马6轿车。他衣着光鲜，穿戴入时，是许多同龄人羡慕的对象。

但回到家里的他却是满脸挂着忧愁。因为他连去超市和菜市场购买日用品食物都会刷卡付款，他是个信用卡透支使用者。

蔡的月薪是五千元人民币，付完房贷车贷后，每月生活费只剩下千余元。这无法维持他在北京的生活水平，他发现指望靠剩下的钱在北京养车、买高档服装、过时尚生活，简直不可能。

后来他选择了向银行借钱度日的生活，也就是利用信用卡消费。很快他发现自己每月需要借出更多的钱才能还上前一期的贷款，债务像小山一样迅速增加。再后来就是每日叹息入不敷出的日子。

最近一项调查数据显示，年收入在60000元以下的中等阶层，除房屋贷款，他们的平均债务是收入的107%。现代城市中的这样负翁一族数量已达数10万之多。

财务专家警告，必须重视债务问题，否则一旦个人生活发生变化，例如离婚、失业、生孩子，普通的债务瞬间就会变成债务危机。在这方面，国外的信用卡消费者已拥有丰富的经验。

欧美的债务文化

美国行政机构的数据显示，在2004年，美国有160万人申请私人破产，比2003年增加了7.4%。

经济学家表示，这个数据说明了很多成年人对私人理财根本没有一个基本的概念。另外，美国哈佛大学最近的一项调查报告显示，目前越来越少的信用卡使用者能够认识到什么是自己所需或者所欲的东西。

如今是个人债务越背越多，消费却越来越猛，美国人在服装、电器、家庭用品上大量消费。学者们称美国变成了快乐信用消费国度，盛行的是债务文化。所有的电视、广告、电子邮件密集地进行着借钱消费是新思维、新方式的宣传轰炸。这些广告宣扬的都是一个意思:得到一笔贷款是多么地容易。

美国的理财专家指出：银行的广告策略很大程度上影响了我们对债务的态度，尤其是广告的语气。广告总是这样说，只需要两分钟，你就能得到这笔贷款。

这种快捷手段，实际上是拒绝让客户询问关于贷款的很多问题。比如我最早什么时候可以还款、如果我还款不及时惩罚措施是什么。在信用卡公司寄给客户热情洋溢的信中，还款利息的计算方法往往印在最后，字体极细小，很容易视而不见。借方向贷方封锁了一部分细节，就改变了两者之间的关系。

英国的情形对信用卡用户来说更糟。20世纪80年代的英国房地产热潮引发购房热情，导致个人贷款数额增加;90年代后期，贷款利率下降，2003年利率更下降到48年来最低点，借钱变得很便宜。

债务文化形成的主要原因还是借钱消费的机会无处不在，信用卡越来越容易申请。信用卡的普及程度已经高到了每5人中就有1人使用，购买家庭日用品即便食品，都用信用卡。就连你没零钱买地铁票，也可以刷信用卡。

典型例子是一个叫朱丽娅.马克斯的29岁女郎，英国媒体披露了她的负人生活。她有14000英镑的贷款和14万英镑的房屋贷款。她的信条是：反正决定了要借钱，那一分钱是借，一万块也是借。

债务的根由

美国经济心理学专家下了个定义说，今天的中产阶级普遍患有一种病:奢侈品热。媒体对名人奢华生活的过度宣扬，让人们在收入增加的同时有了向名人生活标准靠拢的欲望。

而在英国，相比50年代，英国人的收入增长了3倍多，可是贫穷感却增强了，这是患上奢侈品热的一个症状。我乃穷人，是普遍存在于中产阶级人群中的心态。

经济心理学家指出:借钱成为习惯后，债务容忍度就不可能回到原有的水平，逐渐形成债务黑洞。令人担忧的是，对债务无所谓的心态就像传染病毒，别人都贷款买房、买车，你不照样做就显得很傻。人们告诉别人他借了债，还喜欢炫耀借来的钱高出了其需要、借的比你多。以前都说量体裁衣，现在是量别人的体来裁自己的衣。一位经济学家说。

人们总是很乐观地以为依靠提升、加班、换个新工作就能轻松还清债务，但往往是一厢情愿。但从去年开始，失业率有所上升。经济学家担忧，一旦贷款利息上调、泡沫经济崩溃，负人们将被债务黑洞吞噬。

现实生活中也经常重复狄更斯小说中的悲惨情节。英国一个64岁的老太太，丈夫去世后，留给她24000英镑的银行债务，银行给她出主意，建议她把住房重复抵押，依靠每周64英镑的养老金和她的老父亲一起生活。一位负债累累的单亲母亲一天要接到15个催债电话，不管她是不是正在上班，讨债公司还派人在她的住宅外面逡巡。

享受着中国式负人生活的人们，是否应该多看看已发生在海外的类似故事呢?中国目前的法律约束也日渐完善。