有贷款者走到无力还贷的地步，不知道该如何处理，自己没有方向，银行和开发商也非常头痛。目前也没有相关的法律，专门解决此类的问题。我们认为，无力还贷的人与银行协商解决，将损失限制在最低，才是解决问题的好办法。

明确还款责任

产权过户前，开发商是还款责任人。

购房者交付了首付款，办妥抵押贷款，开发商与购房者之间房屋买卖关系确立。在开发商没有为业主办理产权证之前，贷款人停止还贷，银行无权找贷款人催款，只能找开发商问罪。

产权过户后，购房者是还款责任人。

购房者和银行之间原本是借贷关系。同时，银行为了保障贷款安全，要求贷款人以房产作抵押，从而又增加了一层抵押关系。办理了产权证之后，借贷合同及抵押合同就进入执行过程中，贷款人如果出现不能按时支付月供款的情况，银行有权对贷款人进行处理。

退房很难

未办理产权证，如果购房者停止还贷，就会与开发商发生纠纷，如果开发商能够同意退房，是最好的结果。不过，只有在以下几种情况下，开发商才会同意退房。

其一，房子卖的非常好，接近脱销，这种情况下也许会全额退还给你首付金。前几年房地产市场火爆时，一些购房者对房子的质量产生质疑，要求开发商给予处理。开发商的态度坚定，不想要可以退，我把钱一分不少退还给你!想买房子的人都快打破头了!

其二，后续房源量大，开发商为了不影响自己的销售或楼盘形象，不会太为难购房者。也许在扣除掉违约费用之后，会同意退房。

其三，购房者与开发商有着良好的私人关系，私下把房子退掉。

通常情况下退房几乎是没有可能的，尤其是在现在这个时候。有的购房者无力还款后，退房不成，想找另外的途径达到退房的目的，例如，按规定房子有重大的质量问题，可以要求开发商退房。于是，购房者就去仔细地找房子的毛病，以达到退房的目的。但据业内人士称，在些许质量问题上纠缠，而想达到退房目的，是不可能的，这条路是死胡同。如果坚持要求退房，那么购房人的首付款开发商一般不会退还，损失也非常大。

协商处理不能回避银行

购房者一旦出现无力还贷的情况，最正确的途径就是先与银行协商，双方坐下来，好好商量一下该如何处理抵押房产，是暂停还款或只还利息，还是延长贷款期限等等。很多还不起贷款、或是由于种种原因，不愿意继续还贷的购房者，往往会在银行面前自动消失，这样做，无非两个目的：一、还不起了，赖帐行不行?;二、我停止还款，最抖豁的肯定是开发商，我们购房者是弱势群体，非常人用非常手段，到时候不怕开发商不放软档。

事情发展真的会如他们所想吗?

赖帐的后果:抵押房产将被拍卖

贷款人连续6个月以上未还款，银行就有权将此事付诸法律判决。通过司法程序处理抵押房产时，房产的共有人、承租人在同等条件下享有优先购买权。所得金额要先支付处理过程发生的费用，再扣除应缴税款，之后偿还银行的债权本息、违约金、赔偿损失。如有剩余，交还贷款人，不足以支付违约金、赔偿金的部分，银行有权向贷款人继续追讨。

正确的处理方法

协商暂停还款

李某在豫园附近经营一家古玩店，也是由于经营不善的原因，无法履行房屋还贷义务。银行工作人员找上门来，了解了事实情况后，建议他暂停还款。暂停的，是本金的偿付，利息还是照付不误。李某接受了这一协议，但他很快就发现，选择暂停还款，自己的压力还是很大。小店经营看来已无回春之望，每月在还贷款上面，也很难支撑。最后，他只能把房子卖掉，换取自己无债之身。

而且恢复正常还款后，暂停还款几个月，就要往后顺延几个月。如此算来，并不合算。案例一当中的李某，若是选择延长贷款年限，也不至于最终落个不得已卖房的结果。

协商延长贷款年限

某小型贸易公司业主张先生，05年购买本市一套商品房，在建设银行贷款50万，期限为5年，每月还贷9631.56元。后因公司经营上遇到困难，张先生暂时无力偿还这笔费用，故向银行申请暂停还贷。银行工作人员建议他，将按揭的年限延长至30年，如此，每月还贷金额不超过3036元，这样的费用支出，张先生觉得还可勉强接受，将来公司经营状况好转，大不了再提前把贷款还清就是了。于是重新签订了贷款协议，避免了房产强行抵押的后果，且自己在银行的诚信度也没有受到损害。

结论——暂停还款不合算

建设银行工作人员表示，目前该行还没有推出真正意义上的暂停还贷业务。有些银行所称的暂停还款服务，据他所知，暂停的，其实贷款本金一块，利息还是要照付的。以张先生的情况为例，10年还贷，每月还贷的本金是4166.67元，利息将近5465元。也就是说，他要是选择暂停还款，每月还是要支付5465元的利息钱，对于无力偿还贷款的购房者来说，这笔钱也不是一个小数目。而且恢复正常还款后，暂停还款几个月，就要往后顺延几个月。如此算来，并不合算。案例一当中的李某，若是选择延长贷款年限，也不至于最终落个不得已卖房的结果。