住房公积金优势和使用诀窍

1贷足额度尽享利率优势

住房公积金贷款作为政策性贷款，其最明显的特点就是利率低。从目前5年期以上贷款来看，商业贷款的年利率为5.94%，而住房公积金贷款年利率仅为3.87%，两者相差2.07个百分点。

假设小夫妻各自所在公司都有参加公积金计划，之前两人住房公积金缴存正常，从未申请过任何贷款。现在计划购置一套100平方米价值100万元的住房，首付款预计40万元，这样按照当地的规定，他们两人最高可以申请20年的公积金住房贷款为60万元，这样以后每月归还公积金住房贷款的本金和利息和约3595元。

按照贷款60万元、20年计算：

公积金贷款，每月支付3595元，合计支付利息：3595×20年×12期–600000=262800元。

商业贷款，每月支付4278元，合计支付利息：4278×20年×12期–600000=426720元。

即公积金贷款比商业性贷款，每月少支付683元，合计利息节省163920元。

这种利息差还会随着贷款期限的延长而进一步拉大，公积金贷款大大降低了我们的还贷压力。而且公积金贷款是国家政策给予我们的优惠，只要符合贷款条件，就应尽可能贷足公积金贷款。

步骤阅读.2还款方式灵活，提前还款方便

公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只要每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。商业贷款提前还款，如果是非一次性提前还款其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。商业贷款对于提前还款次数有明确规定，而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。

借款人可提前归还部分或全部公积金所贷本金和利息，目前不需要支付违约金。部分或全部提前还款的，按日计息，以放款日为计息起点。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。

步骤阅读.3贷款成数高，期限长

商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到八成，购房人首付压力较小。公积金贷款年限较长，相应每月还款金额较少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，无形中造成月供压力较大;而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小。

步骤阅读.4各项限制少，选择余地大

公积金贷款对房龄限制较灵活，而商业贷款对于房屋年龄的限制较严，大部分银行对于1985年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而缩短。而公积金贷款对于房龄的限制较少，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65周岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。

公积金贷款的申请审批手续比商业性贷款要复杂很多。商业性贷款的最终审批权在于贷款银行，只要银行通过审批即可办理其他手续。而公积金贷款的最终审批权在于当地公积金中心，代理银行在完成初审后还需再送到公积金中心进行审批，此环节会比商业性贷款长至少15~25个工作日。