第一步,定保额

确定保障额度是必备功课，具体保额主要需综合考虑未来的养老金需求缺口和自身的经济承受额能力。养老资金缺口主要是“退休后资金需求减去退休后可预期后的的收入”，按年或按月计算均可。算出了养老资金缺口，并确定商业保险金在填补缺口中占到多少比例，就可以直接发推出每年或每月所需领取的商业养老金，继而找到对应的保额。

以60岁退休，估计退休后每月资金缺口为1000元为例，如果准备完全用养老险来弥补这个缺口，那么可选择60岁以后每月领取1000元的养老产品，月领千元所对应的保额为10万元，那么就选择10万元的产品档次。若准备60%的缺口用养老保险填补，其他40%由子女或其他收入支持，则只需选择6万元档的保额。

第二步,定领取方式

目前商业养老险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者，适合打算退休后进行二次创业或对自身寿命预期不够乐观者。期领则分为年领以及月领，前者比较适合普通生活的老人，后者适合每年有一两笔不规律大支出的群体。

第三步,定领取年限

养老金领取年限可与保险公司自由约定，一般可选择与自己的具体退休年龄衔接，这样在退休后立即可以领取，生活上不会出现较大的波动。

第四步,定领取时间

养老年金险在领取时间上的设置通常有两种，一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证;另一种为定期，如领取到80岁或100岁，但同时会设定一个保障领取的时间，可能是10年，也可能是20年。有家族长寿史的人可以考虑有限选择终身制产品。

最后，保险是一门学问，购买商业养老保险需要的是：要有一个有周密的统筹计划安排和循序渐进的心理准备。随着时间推移，偶们的需求可能发生变化，所以建议您挑选一个靠谱的保险代理人做保险顾问。