在通胀和实际负利率背景下，未来养老问题备受关注，不少市民未雨绸缪提前购买保险来储备养老资金，那个人储蓄养老保险怎么买?可以选择返还性质的重疾险、投资理财保险或专门的商业养老保险。

如果您没有基础保障的呵护，可挑选份返还型重大疾病保险，在获得重疾保障的同时，为未来养老储备资金。此类保险在保险满期后，未患所保重大疾病且仍生存，可返还所缴保费，进而作为您的未来养老资金。在购买此类保险时，需格外关注保险返还年龄，返还年龄不能太晚，在60岁左右最佳，这样您可以获得更全面的养老保障。

倘若您制定了基础保障规划，但保障额度较低，建议您选择兼具重疾和养老为一体的投资理财保险。目前此类保险主要包括：分红险、万能险、投连险。如果您的收入来源比较稳定，短期内又没有大宗消费计划，可购买分红型理财保险。此类保险的养老金分红额度是根据保险公司的经营状况来决定的，建议选择经营稳健、投资能力强的大品牌公司。倘若您的工作比较繁忙，没有专门的时间打理财务，缴费灵活的万能险是不错的选择。

倘若您的基础保障已经完善，经济收入水平较高，且希望未来养老资金较为宽裕，不妨购买份专门的商业养老保险。此类保险的缴费期限有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。考虑到当前经济形势，建议您适当缩短缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会减少一些。商业养老保险的领取方式和领取时间是可以自由选择的，无论您何时领取，怎样领取，都要保证最少领取20年或至85岁。

个人储蓄养老保险分为三种，分别是返还型重大疾病保险、投资理财保险、专门的商业养老保险。这三类保险的适应人群有所不同，您需要结合自身实际情况进行挑选。需要注意的是，在储备未来养老资金前，您需要完善现有基础保障。

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