第三方支付平台主体资格和经营范围的风险-法师兄

第三方支付平台主体资格和经营范围的风险

2022-06-13

从第三方支付平台的性质来说，它可以说是虚拟的商业银行，因为平台的提供服务时聚集了大量的用户资金或者发行了大量的电子货币，客观上已经具备了某些银行的特征。我国《商业银行法》第二条规定：“商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”而第三方支付吸收用户资金并不能看做是吸收存款，发放贷款更是无从谈起，它不具有法律规定的银行主体资格，因此不能将第三方支付平台当成是商业银行，更不能以监管商业银行的标准来要求第三方支付企业。央行6月颁布的《非金融机构支付管理办法》明确将第三方支付平台定位为非金融机构，对其监管标准、准入条件的设置标准均低于商业银行，以利于第三方支付产业的发展。这导致第三方支付存在一定的监管漏洞，比如沉淀资金使用混乱，从而形成资金安全隐患，并可能引发支付风险和道德风险。

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第三方支付是什么意思？第三方支付是指具有一定实力和信誉保障的独立机构，通过与各大银行签订合同，与银行支付结算系统界面对接，促进双方交易的网上支付模式。在第三方支付模式下，买方购买商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款（支付给第三方），第三方通知卖方货款到达并要求发货；买方收到货物，检查货物，确认后通知第三方支付；第三方将款项转入卖方账户。第三方支付的优缺点1。优点1。成本优势支付平台降低了政府、企事业单位直接连接银行的成本，满足了企业专注于网上业务发展的收付要求。2、竞争优势第三方支付平台利益中立，避免了与服务企业的业务竞争。3、创新优势第三方支付平台的个性化服务，使其能够根据被服务企业的市场竞争和业务发展创新的商业模式定制个性化的支付结算服务。在缺乏有效信用体系的网上交易环境下，第三方支付模式的引入在一定程度上解决了网上银行支付方式无法约束和监督交易双方，支付方式相对简单；而且在整个交易过程中，无法在货物质量、交易诚信、退货要求等方面得到可靠的保证；交易欺诈广泛存在。其优势体现在以下几个方面：一是对于商家来说，通过第三方支付平台，可以规避无法收到客户货款的风险，为客户提供多元化的支付工具。特别是不能与银行网关建立接口的中小企业提供了方便的支付平台。其次，对于客户来说，不仅可以规避无法收到货物的风险，还可以在一定程度上保证货物的质量，增强客户在线交易的信心。第三，对于银行来说，银行可以通过第三方平台扩大业务范围，同时也节省了为大量中小企业提供网关接口的开发和维护费用。可见，第三方支付模式有效保护了交易各方的利益，为整个交易的顺利进行提供了支持。（1）相对安全。信用卡信息或账户信息只需通知支付中介，不需要告诉每个收款人，大大降低了信用卡信息和账户信息失密的风险。（2）支付成本低，支付中介集中大量电子小额交易，形成规模效应，支付成本低。（3）使用方便。对于支付者来说，他面对的是友好的界面，不需要考虑背后复杂的技术操作过程。（4）支付担保业务可以在很大程度上保护付款人的利益。2、缺点1。第三方支付的风险是什么？在电子支付过程中，资金会滞留在第三方支付服务提供商处，导致所谓的资金沉淀。如果缺乏有效的流动性管理，可能存在资金安全和支付风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先收取买方的钱，再向卖方支付，实际上突破了现有许多特许经营的限制，可能为非法转移资金和套现提供便利，从而形成潜在的金融风险。2、电子支付经营资格的认知。第三方支付结算的保护和发展属于支付清算组织提供的非银行金融业务，银行会以牌照的形式提高门槛。对于从事金融业务的第三方支付公司来说，面临的挑战不仅仅是如何盈利，更重要的是能否获得即将发放的第三方支付业务许可证。3、业务创新是由于支付服务客观上提供了金融业务拓展和金融增值服务，其业务范围必须明确，创新必须大胆进行。到目前为止，世界上拥有手机的人比拥有电脑的人多。与简单的在线支付相比，移动支付领域将取得更大的成就。因此，第三方支付能否借此机会改进其商业模式，将决定第三方支付最终能否走出困境，实现发展。4、电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面影响的恶意竞争问题。国内有40多家专业电子支付公司，大部分支付公司和银行采用纯技术网关接入服务。这种支付网关模式容易导致市场严重同质化，也引发了支付公司之间激烈的价格战。这直接导致了这个行业的利润削减快于市场增长，在中国，通常的价格营销策略使电子支付行业吞噬了利润稀释的苦果。五、法律、法规支持问题在保护电子支付指引（第二号）法规的颁布上，将在一定程度上解决这一问题。