仓单质押贷款的四类风险防范-法师兄

仓单质押贷款的四类风险防范

2023-05-26

仓单质押业务的风险主要在开具仓单、资信审查、价值评估、质押物出库等过程当中产生。在出质企业的质押物入库到物流企业出具仓单以及质押物出库的过程中，由于物流企业是仓单的出具者，负有无条件根据仓单交付货物的义务，所以必须保证实际货物的数量或价值与仓单完全符合，因此就产生了质押物的监管风险；在资信审查和价值评估过程中，由于银行和物流企业的利润都来自出质企业，一旦出质企业因各类主客观因素违约也就意味着其利润受损，甚至影响到贷款无法得到回收和补偿，因此就产生了出质企业可能违约的资信审查风险和贷款无法得到补偿的质押物价值评估风险。在仓单质押业务中，一方面，银行为了规避风险，往往要求承担保管物品业务的物流企业承担连带责任，银行与物流企业就成为承担仓单质押业务风险的“共同体”；另一方面，银行与物流企业是委托代理的关系，银行为了物流企业利用自身优势更灵活、更有效、更安全的开展业务，将资信审查与质押物价值评估的大部分业务推向了物流企业，加大了物流企业的责任，同时将仓单质押的许多风险转嫁到了物流企业，物流企业在为企业提供物流金融服务业务中获得利润的同时也必须承担有关风险。

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答

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1、对出质企业的真实状态审查因信息不对称而存在的资信风险由于信息的非对称性，在与出质企业的信贷交易过程中，出质企业拥有自己盈利水平、质押物合法性与质量状况等方面的更多、更真实的企业内部信息，处于信息优势地位，而银行与物流企业不拥有此类信息，处于信息劣势地位。银行是仓单质押业务中的资金输出方，物流企业需要对出质企业承担连带责任，所以仓单质押业务大部分的风险集中在银行与物流企业这一边。其风险主要在于信息不对称情况下，如果出质企业存在故意的隐瞒或欺骗，银行与物流企业难于判断与知晓企业所提供的企业经营状况和物品信息的真伪，一旦在对出质企业所提供的信息进行评估时出现失误，就可能造成银行和物流企业财货两空的局面。 2、质押物监管风险质押物监管风险属于物流企业内部的经营风险。由于物流企业是仓单的出具者，负有无条件根据仓单交付货物的义务，所以必须保证实际货物的数量或价值与仓单完全符合。许多物流企业仓库的信息化程度还很低，还停留在人工作业的阶段，如果操作不够规范又缺乏完善的监控技术手段和措施，势必导致质押物损毁或丢失的风险增加，特别是内部人员作案私自允许提单的风险。 3、质押物价值评估风险出质企业为了更多地获得贷款，刻意虚报、高报质押物的价值，而物流企业由于自身经验能力的原因对其市场上的真正价值难以判断，也不能准确预测质押物的价格变动趋势，或者因轻信出质企业一方之词以致评估结果失真，对质押物高估的情形就成为仓单质押业务的核心风险。该风险包括以下二个方面：一是质押物的选择风险。并不是所有商品都适合做质押物，所选择的质押物价值不稳定，其价格和质量随时间变化较大，其变现能力弱，这样也会在实行质权时导致损失。二是质押物的质押率确定风险。由于存在逆向选择和道德风险，在不对称信息条件下为了降低信贷风险，很难对不同资信的出质企业使用不同的质押率。如果质押率过高，就会造成出质企业还贷不积极；如果质押率过低，又会挫伤企业参与仓单质押业务的积极性。