确定借款利率的规范方法-法师兄

确定借款利率的规范方法

2024-12-12

根据《民法典》第六百八十条，借款的利率由借贷双方协商确定。但是，如果双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍，那么这种贷款将被视为高利贷。超过部分属于无效条款，另一方可以不予支付。但是，借款的本金以及利率不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的利息是有效的，债务人应当返还。根据《民法典》第六百八十条，禁止高利放贷。因此，借款的利率不得违反国家有关规定。如果借款合同对支付利息没有约定，那么就视为没有利息。如果借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的话，那么利息的确定应当根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素来决定。对于自然人之间的借款，则视为没有利息。

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答

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答

一、借款合同的利息怎么确定在民间借贷合同的特性中，我们已经指出，民间借贷合同可以是有偿合同也可以是无偿合同。如果民间借贷合同为有偿合同，则其...

(一)平台决定借款利率。这种模式下，平台按照预定标准设定利率。利率通常会因借款人的信用分数，期限及借款人的其他条件而有所差别。如前所述的某P2P平台主要分为机构担保标、实地认证标和信用认证标，其中实地认证标和机构担保标对于不同期限的借款，设置了不同的借款利率。数量最多的实地认证标明确规定18个月期的年利率为10.8%，24个月为11.4%，36个月为12.6%。(二)平台和借款人进行协商确定利率。这种协商利率的形成要素非常复杂，作为平台而言，为了吸引投资人，自然是希望项目给出的年化收益率越高越好，但对于借款主体而言，如果项目确实很好的话，往往不愿意给出更高的利率。这里就形成了一对矛盾，而且在目前网贷平台缺乏统一利率指导的情况下，这种利率产生过程本身非常不透明，普通投资人根本无从获知这些利率到底是怎样制定出来的。甚至有些平台自身已经进入到了项目里面，因此这种情况下制定出来的利率更加不具备公平性和透明性，有违互联网精神。(三)借款人自行确定利率。此外，还有一部分如某线上P2P平台的信用认证贷款，是用户自己来确定利率，根据借款人的资料审核，可能额度会有变化，但是申请的利率和期限都是由借款人自行确定。《人民币利率管理规定》第五条中国人民银行制定、调整以下利率：（一）中国人民银行对金融机构存、贷款利率和再贴现利率；(二)金融机构存、贷款利率；（三）优惠贷款利率；（四）罚息利率；（五）同业存款利率；（六）利率浮动幅度；（七）其它；第六条金融机构根据中国人民银行的有关规定确定以下利率：（一）浮动利率；(二)内部资金往来利率；（三）同业拆借利率；（四）贴现利率和转贴现利率；（五）中国人民银行允许确定的其它利率。