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方法如下: 1、防止客户和质押人主体资格无效、生产经营违规违法、营业执照等证件过期的法律法规风险。 2、防止质押权利的所有权、真实性、合法性...
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一、存单质押贷款利率,执行央行规定的同期同档次贷款基准利率,但不得超出同期基准利率的四倍。那么,央行规定的同期同档次贷款基准利率是多少,央行规定的贷款基准为一年及以下利率为4.35%,一年至五年(含)利率为4.75%,五年以上为4.90%。由于每个借款人的实际情况不同,在申请存单存款质押贷款时,银行最终确定的贷款利率可能不同。一般来说,存单质押贷款利率很少下浮,并且最多下浮10%,而大多数时候都会上浮。但不管是上浮还是下浮,存单质押贷款利率都比定期存款利率高得多。因此,存单质押贷款用于应急比较合适。如果借款人需要资金的时间较长,并不划算。 二、存单质押贷款风险如何防范 (一)要考虑应收账款双方的信誉度,特别是在金融机构有无不良还款记录。结合贷款五级分类中关于企业非财务分析的要领,对企业的营业前景进行预测。要保留企业销售合同的原件、卖方企业的发货单、买方企业的收货单及货物验收合格入库的证明等,验证交易的真实性。 (二)认真审查企业的财务报表。除企业资产负债率等基本指标外,重点看五项指标。一看应收账款在企业资产中的占比,这一比例,反映了企业应收账款的管理的状况,比例过高,要分析企业应收账款的管理状况。二看应收账款周转率。反映了企业应收账款的流动性。三看应收账款的平均回收期。这一指标能够影响我们决定贷款的期限。应收账款的到期日就早于合同规定的还款日。四看应收账款的成分比例,是否集中于一个客户。这一比例反映企业贷款回收的风险性。五看付款单位是否为贷款申请企业的关联企业,是否存在关联方交易。 (三)要求付款方提供承诺书,确认应收账款的具体金额,承诺只向销售商在贷款银行的指定账户内付款。同时要以书面形式规定,付款方在承诺书中签字确认到期不付款的违约责任,以及如果在未告知质押权人的情况下,擅自支付,对由此对银行产生的损失,承担赔偿责任等。 (四)办理质押登记。 (五)确定合理的质押比率。依据企业实际情况确定质押率控制在50%-70%左右。 (六)做好贷中、贷后管理工作。
有风险,但风险不大。主要风险是,看银行质押率是否足额,如质押足额,尚好,不足额的,对产生利息承担还款义务。贷款到期后,按期归还,尚好,拖欠后但归还的,可对你个人信用记录有影响。对你自己要申请个贷的有影响。
按规定,如果办理了保单质押贷款,只要所欠本息没超过保单现金价值,保单的保障功能就不会丧失,一旦借款本息超过现金价值,保单将永久失效。也就是说,如果借款人无法按时归还贷款本息,保单的现金价值和保险金额也会慢慢缩水,直到财产和保障双双落空,而原先缴纳的保费也就相当于白交。 保单质押贷款期间,投保人还要按期缴纳保费,如保单贷款到期,而投保人未能及时支付本息,利息会计入本金继续滚动,直到保单剩余的价值不足以偿还借款和利息,保险合同就会自动终止,这也意味这张保单将会彻底失效。 不过,一些险企一般会给“机会”。比如平安人寿,还款期限为6个月,如未及时偿还贷款本息,导致贷款本息和超过最大可贷金额时,保单会处于贷款超停状态,超停2年内还可申请保单复效,不过超停期间公司不承担保险责任。
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