农村小额贷款存在的风险有哪些，如何处理农村小额贷款的问题和原因-法师兄

在广大农村，农户小额贷款具有对象广、分布散、行业杂的特征;同时农户小额贷款风险也具有不可抗拒性、滞后性和隐蔽性的特点。尽管如此，农户小额贷款近几年得到了长足发展，对促进农民增收、促进农村经济发展起到了不可替代的作用。但在许多地区，农户贷款难的问题依然很突出。日前，笔者在农村调查时发现，农民贷款难仍然是制约农村经济发展的一大障碍。农户贷款难的原因分析农民贷款难主要表现在：农村融资难，发展农产品深加工企业没有融资渠道;农民所需农业生产资料贷款无法解决，购置拖拉机、收割机等大型农业机械更是融资困难;结算渠道不畅，农村异地汇款难，影响农产品的流通和销售;农村金融机构服务不足，一般农户的小额贷款得不到满足。导致农户贷款难的原因主要有以下几个方面：农村资金外流象严重。贷款审批权限上收。缺乏有效担保和抵押。惜贷、慎贷现象明显。单一的农村金融格局淡化了服务意识。解决农户贷款难的思路城乡差距的不断扩大，农村经济发展的相对滞后和农民收入增长滞缓、农民工就业难需要我们对农村给予更多的关注。发展农村经济，促进农民增收，目前最紧迫的是有效解决农民贷款难的问题，为扩大农村消费、推动农民工再就业、提高农民收入奠定基础。疏通农民贷款的信用“瓶颈”。农户与农村金融机构之间缺乏合理的信用机制。为此要解决农民贷款难，应积极推行以信用体系建设为基础的农民信用户、信用村的评定，开展以“诚信为抵押、文明作担保”的农村道德信贷工程，建立联户担保和小额贷款证制度，从而打通信用瓶颈，打造农民贷款的“绿色通道”。建立农村资金回流机制。要解决农民贷款难，首先要把农村的稳定下来发展农业生产和农村经济，而不能使之外流。第一，加大邮储银行存款反哺农村的力度。引导邮储吸收的资金流向农村，加大邮储银行信贷资金的支农力度。第二，建立科学的商业银行信贷管理体制，充分发挥县域基层商业银行的放贷积极性。在建立贷款责任追究制的同时，应该逐步建立更为科学的贷款激励机制，以增加对县域经济的金融支持。

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农村小额贷款流程：　（一）符合条件的农村青年因创业需要贷款的，可以向当地基层团组织申请；　（2）初审，基层团组织接到农村青年创业贷款申请人申...

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农村小额贷款流程：（一）申请，符合条件的农村青年因创业需要的，可向当地基层团组织提出申请；（二）初审，基层团组织接到农村青年创业借款申请人申...

农村小额贷款流程：（一）申请，符合条件的农村青年因创业需要的，可向当地基层团组织提出申请；（二）初审，基层团组织接到农村青年创业借款申请人申请后，应及时对申请人的基本条件、创业项目等内容进行审查，并提出初审意见；（三）推荐，经基层团组织初审符合条件的，基层团组织要及时推荐给当地农村信用社；（四）调查，农村信用社接到基层团组织推荐的申请人名单后，应及时落实信贷人员进行调查，其中对经调查不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈借款申请人；（五）评级，农村信用社根据调查情况，按照有关评级规定对申请人进行评级，其中对经调查、评级不符合贷款条件或不能全额满足农村青年资金需求的，要及时反馈给借款申请人；（六）授信，农村信用社经调查、评级符合贷款条件的，及时按贷款程序对申请人进行审查、审批、授信；（七）发放，农村信用社根据调查、审查、审批、授信情况，按有关贷款程序及时向申请人发放贷款；（八）反馈，农村信用社要及时将创业贷款[2]的发放情况给基层团组织，并定期将受理情况、授信额度、信用额度、贷款实际发放量等情况报当地团组织备案。

（1）农民信用等级评定。主要根据农民的基本情况、资产负债、生产经营状况、信誉等指标进行评价。农民信用等级优秀，好，一般三个等级。二、核定农民信用额度。根据农民信用等级评定结果，农民资金需求和信用额度申请由农村信用社核定。（3）发放贷款证明。以户为单位，一户一证。（4）贷款申请。农民申请贷款时，可以持农民贷款证、有效身份证（或户口簿）申请信用额度内的贷款。五、发放贷款。农村信用社接到农民贷款申请后，由信贷专柜人员（或门柜人员）审核签订合同，填写贷款借据，农民可按规定支付贷款。（6）按期还款。借款人按照借款合同偿还贷款本息。

农民小额信用贷款条件：一是具有本辖区户口，本辖区内有固定住所的农民，具有完全民事行为能力；二、借款人无不良信用记录，信用状况良好；三、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，有合法可靠的经济来源；四、家庭成员需要具有劳动生产或经营管理能力的劳动力；五、身体健康，具有劳动生产或经营管理能力，具有偿还贷款本息的能力，原则上年龄不得超过60周岁；六、已在信用社建立农民档案，取得《农民小额信用贷款证》；七、贷款机构要求的其他条件。