信用卡透支的内涵有哪些？-法师兄

信用卡透支的内涵有哪些？

2021-07-02

第一，在司法解释中，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书，而没有按时归还的行为，持卡人没有接到有关通知或者文书，过了一定的期限没有归还的，不属于“恶意透支”。第二，因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪，因此在主观上具有非法占有的目的，这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限，只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”，才构成犯罪。这次司法解释中对“以非法占有为目的”，结合近年来的司法实践列举了六种情形，比如明知无法偿还而大量透支的不归还；肆意挥霍透支款不归还；透支以后隐匿、改变通讯方式，逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。第三，这次司法解释明确了“恶意透支”的数额，“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。第四，根据宽严相济的刑事政策，在法院未判决或者公安机关未立案之前，偿还了这些透支款息的，从轻处理或者不追究刑事责任，这样既依法追究了那些“恶意透支”的诈骗行为，同时又发挥了法律的警示和教育作用，尽可能地缩小刑事打击面。

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信用卡透支期限最长为60天。信用卡借款利息，从签字日或银行会计日起15天内按日利息万分之五计算（包括当天），超过15天按日利息万分之十计算，超过30天或超过规定限额的，按日利息万分之十五计算。透支利率不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率等级计算。以卡消费50000元为例，从收费日到还款日为45天，持卡人在还款日偿还40000元，其馀10000元未按期偿还。如果持有建设和招聘的卡，以5万元为基础每天按万分之五计算利息，45天支付利息1125元的工行信用卡，只支付未偿还的1万元利息，45天支付的利息为225元，两者5倍。如果未按时还款不是因为没有还款能力，而是因为记错而导致很小数目的误差，则差别更大。如果消费者全额偿还，不能按期偿还，就会产生偿还利息等费用，借款金额超过限额，超过限额是由信用卡本身的费用产生的，在这种情况下，有银行不征收额外费用。例如，现在建设和招聘信用卡中心没有超额费用的规定。但是工行和中信银行信用卡中心则表示，如果出现欠款金额超过信用卡额度，则要对超出额度部分收取5％的超限费，不过工行表示，在一个超限周期里，只收取一次，而中信银行则表示，超限费每月复利计算。持卡人使用公司卡透支的，公司负责偿还透支金额，支付透支利息。持卡人使用个人卡附属卡发生透支的，其主持卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任；主持卡人失去偿还能力的，其附属卡持卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。