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“民间借贷虽然是你情我愿谈定利息,但是高低也要依法办事,超高的利息很可能不受法律保护。”q友“绿巨人”提醒,千万别被利息蒙蔽了眼睛。“绿巨人”介绍,根据《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定,民间借贷的利率可适当高于银行利率,但是最高不得超过同期银行贷款利率的4倍(包含利率本数)。同时,利息不得计入本金计算复利,否则就成了人们常说的“利滚利”,超出法律规定的部分利息和复利均不受法律保护。“绿巨人”说,别看借条上写的利率有多高,但是实际上法律未必全额保护。比如说,张三向王五借贷30万元,约定年利息为30%,如果最后两人产生了纠纷闹到用法律手段解决的地步,那么张三只能依法追讨自己的30万元本金、以及不超过同期银行贷款利率4倍的利息。q友“一剪梅”也认为,高利贷是法律禁止的,大家投资理财还是应该通过正规的渠道。
合法的民间借贷受法律保护。所谓合法的民间借贷是指公民个人与个人之间,或者公民个人与企业及其他组织之间,出于自愿原则的借贷。(1)合法的民间借贷必须是双方当事人之间自愿的借贷。一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系,属于可撤销合同,经行使撤销权后应当认定为无效。借贷关系无效的原因是由债权人的行为引起的,只返还本金;借贷关系无效的原因是由债务人的行为引起的,除了返还本金外,还应当参照银行同类贷款利率给付利息。(2)合法的民间借贷出借的资金必须属于出借人所有或者拥有支配权的自有资金。不属于出借人所有或出借人没有支配权的财产所形成的借贷关系无效,不受法律保护。(3)合法的民间借贷禁止吸收他人资金转手放贷。(4)合法的民间借贷的利息不得超过国家规定的上限(银行同期贷款利率的四倍),超过部分无效。目前法律认定“高利贷”的下限是央行基准贷款利率的四倍。因此,所谓“高利贷”是指超过央行基准贷款利率四倍的那部分利息。“高利贷”不受法律保护,并非全部不受保护,而是指超过央行基准利率4倍的部分才不受保护;本金和没有超过4倍的利息部分是受法律保护的。比如央行中长期(1-3年)贷款的年利率5.4%,四倍就是21.6%。因此,民间借贷的最高利率为21.6%,超过部分属于“高利贷”。(5)合法的民间借贷的目的必须合法,不得为他人从事非法活动提供借贷。出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,如违法提供赌资、提供走私资金、为涉嫌犯罪的人提供逃跑的资金等,其借贷关系不予保护;对双方的违法借贷行为,可收缴财产、罚款、拘留;涉嫌犯罪的,依法追究刑事责任。(6)合法的民间借贷不包括企业之间借贷,企业之间借贷不属于民间借贷范畴。企业之间的借贷因违反金融法规而属于无效。(7)其他违反法律、行政法规的借贷行为无效。如,企业以借贷名义向职工、社会非法集资的行为无效;企业以借贷名义向社会公众发放贷款的行为无效,“做会”的行为无效等出借人务必了解哪些借贷行为违反法律规定,属于无效借贷行为。无效的借贷行为不仅不受法律保护,如果涉嫌犯罪的,还有可能承担刑事法律责任。如:明知是贩毒的人而提供贩毒的资金、明知吸毒的人而提供吸毒资金、明知他人涉嫌犯罪正准备逃跑而提供逃跑的路费,等等,这类行为均涉嫌犯罪,不仅借贷关系不受法律保护,还要承担刑事责任。
民间借贷受法律保护。民间借贷受法律保护范围:法律规定,民间自然人之间借贷的,双方约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。因此,民间借贷利息在合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍以内的,就是受法律保护的。
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