个人借贷是不是非法集资，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以特定方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内给出资人还本付息的行为。而个人借贷，是指贷款人向借款人发放的用于购买自用住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。非法集资必须符合四个条件，实施十一个行为中的一项：四个条件： (一)未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金； (二)通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传； (三)承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报； (四)向社会公众即社会不特定对象吸收资金。十一项行为： (一)不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金的； (二)以转让林权并代为管护等方式非法吸收资金的； (三)以代种植(养殖)、租种植(养殖)、联合种植(养殖)等方式非法吸收资金的； (四)不具有销售商品、提供服务的真实内容或者不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金的； (五)不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式非法吸收资金的； (六)不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的； (七)不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金的； (八)以投资入股的方式非法吸收资金的； (九)以委托理财的方式非法吸收资金的； (十)利用民间“会”、“社”等组织非法吸收资金的； (十一)其他非法吸收资金的行为。
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非法集资需同时具备以下条件： (1)未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金; (2)通过媒体、推介会等途径向社会公开宣传; (3)承诺在一定期限内还本付息; (4)向社会不特定对象吸收资金。
判断是不是非法集资，则要看该向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为，是否同时具备下列四个条件的，除刑法另有规定的以外，应当认定为刑法第一百七十六条规定的“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款”： （一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金； （二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传； （三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报； （四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。
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