我国民间借贷的利率以24%(即2分利)和36%(3分利)为线,将利率分为三个区域,司法保护区、自然债务区、无效区,构成民间借贷利息的“两线三区”。1)司法保护区:即年利率不超过24%的区域。借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。2)自然债务区:即年利率24%—36%的区域。在此区域内,借款人未支付利息的,则可以不用支付;但借款人支付利息后想要回来,是不可以的。简言之,利息没给的,则可以不给了;利息已经给的,要不回来了。3)无效区:即年利超过36%的区域。在此区域内,即便已经给付了,还是可以讨回来的。双方在协商利率时,要注意“两线三区”的法律后果。
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对于民间借贷的利率,《民法典》作出了借款利率不得违反国家有关限制借款利率的规定法解释则具体规定为约定利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。也就是说,民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,双方可在银行同期贷款利率4倍内协商。一年期的银行贷款年利率为5.85%,则一年期的民间借贷年利率不得超过23.4%。由此可归纳为在银行同期贷款利率4倍以内的属于合法利率,超过4倍的,属于高利贷,而高利贷的部分是不受法律保护的。
民间借贷的利率如果超过了一年期贷款市场报价利率的四倍则为高利贷,法律禁止高利贷,如果借贷的当事人约定的借款利率超过了法律规定的范围,则超过部分的利息不受法律保护。
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