住房公积金贷款必须担保抵押。公积金贷款担保方式有以下四种，借款人可以根据贷款需要选择： (一)保证担保由保证人(担保公司)为借款人提供连带责任保证担保。保证人应当与公积金中心签订保证合同。 (二)抵押担保借款人可以用本人或第三人拥有房产作为抵押担保。抵押物属共有财产时(包括夫妻关系存续期间形成的共有财产)，应提供全部共有人同意抵押的证明;借款人以第三人房产作抵押物的，应出具权利人同意抵押的证明(或承诺书)。权属不明或有争议、危房、已经或将要纳入拆迁范围以及集体土地范围内的房产不能作为抵押。抵押物按规定应当进行评估。抵押人应当与公积金中心签订抵押合同。房产抵押应当依法到房产管理部门办理抵押登记，取得他项权利证或预抵押备案证明。 (三)个人住房公积金担保借款人或他人以个人住房公积金为借款人提供连带责任担保。保证人的住房公积金余额应当达到贷款额度的80%以上。以住房公积金为借款人担保后，在保证期间，保证人不能向公积金中心申请提取其住房公积金，也不能申请住房公积金贷款。借款人住房公积金金额达到贷款余额80%的标准时，其保证人自动解除保证。保证人应当与公积金中心签订保证合同。 (四)质押担保借款人用国债、银行存单等有价证券作质物进行足额担保。出质人应当与公积金中心签订质押合同，并办理质物冻结、止付手续，质物由公积金中心保管。
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在住房公积金贷款办理过程中，住房公积金管理中心和银行不会收取贷款人的保证金。而是贷款人办理住房贷款时，应依法向住房置业担保公司提供反担保，担保公司按照相关规定收取担保费。担保费收取后是不退的。
住房公积金贷款是需要抵押的，公积金贷款需要将房地产抵押给贷款银行。银行在发放公积金贷款时担心违约风险。如果贷款不还清，房产将一直存在银行。一般情况下，房产证会作为抵押物，贷款还清后银行才能拿到，一般借款人无需到房管局领取房地产许可证。
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