高利贷的存在是市场经济下利益的必然驱动。近年来随着市场经济的逐步深入，对于借款人来说，银行借贷门槛较高、手续复杂，而对于出借人来说银行利息过低没有投资机会，以高息放贷为表现的民间借贷逐渐兴起。对于民间借贷的合法性问题，首先我国法律保护合法的民间借贷。但借条载明的利息如果过高，且已经超过银行同期贷款利息的四倍，则借条关于利息约定的部分无效，即超过银行同期贷款利息的四倍的利息部分无效，但在银行同期贷款利息的四倍以内(含四倍)的利息仍然有效。因此，高利贷借条仅是部分无效。
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高利贷贷款合同不一定有效。如果双方确实有借款协议，也签订了合同，合同中关于借款的约定是有效的。年利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍且已经支付的，应当返还；合同约定年利率在法律规定范围内的，已经支付的贷款人不需要返还；未支付的借款人不需要支付这部分利息。
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