高利贷的存在是市场经济下利益的必然驱动。近年来随着市场经济的逐步深入，对于借款人来说，银行借贷门槛较高、手续复杂，而对于出借人来说银行利息过低没有投资机会，以高息放贷为表现的民间借贷逐渐兴起。对于民间借贷的合法性问题，首先我国法律保护合法的民间借贷。但借条载明的利息如果过高，且已经超过银行同期贷款利息的四倍，则借条关于利息约定的部分无效，即超过银行同期贷款利息的四倍的利息部分无效，但在银行同期贷款利息的四倍以内(含四倍)的利息仍然有效。因此，高利贷借条仅是部分无效。
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高利贷的利息或者说利息计算方式是由贷款人与借款人约定的，一般会规定于双方的书面或者口头借贷合同中。但是，我国法律所保护的民间借贷利息是有上限的，超出这一上限的将被视为是高利贷，并且该超出部分是不受保护的。
根据法律规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。也就是说，高利贷的利率依个人交易而定，但是都超过了国家法定贷款利率的4倍，否则，不构成高利贷行为。
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