信用卡罚息

为啥就不不愿和我协商减免罚息呢？

这段时间不少网友私信我关于信用卡逾期后能不能和银行协商不还或者少还一点罚息，自己慢慢的偿还本金，这样还有还款的动力。不然每月还款的金额都不够产生的罚息，一点还款的欲望都没有了，看不到还清的希望。

虽说根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。分期还款的期限不超过5年，但是银行机构为啥就不愿和我协商解决呢?

虽有不忍，但还是要告诉网友实情：以本人几年的从业经验和对于整个行业的了解，银行对于信用卡逾期客户罚息的减免几乎为零！

贷款逾期银行都同意减免利息，进行重组或者换据，信用卡为什么就不可以呢?

原因有很多，一方面是因为信用卡逾期的金额相较于传统贷款的金额简直是小巫见大巫。

信用卡客户的逾期金额一般来说不超过5万元，而传统贷款逾期的金额少则几十万，多则上千万甚至上亿。

说白了有句粗鄙但是细品起来有点道理的行话：你借的少银行是大爷，你借的多了你就是银行的大爷!

即使某个号称”国民老公“的富二代前段时间爆出欠款1.5亿，也没见银行采取强制执行措施，还是不是软处理。

而普通人欠款15万，银行早就对你的资产进行保全查封拍卖了。

另一方面，银行的信用卡发行偏向于”信贷工厂“模式，就是因为太多了，这个口子坚决不能开。

制定一个信用卡的准入规范，在准入范围内的客户按照打分标准对客户的各种情况进行综合评估打分，依据打分的档次给客户授信，只要征信没有不良记录，有稳定的收入和资产，一个营销季可以发行几万张信用卡都不足为奇。

但是，也正是因为信用卡发行的数量较多，金额较小的特点，在客户信用卡逾期之后银行没有精力花费大量的人力和时间去逐户催收。都是通过第三方的外包机构进行催收，简单的来说：信用卡客户逾期之后，直接和客户接触的都是第三方外包机构的人员，银行不会花太多的时间在单笔逾期金额较小、户数较多的信用卡业务上。

信用卡的催收实际上是银行和客户之间的一场”博弈“。

为什么银行咬紧牙关坚决不对信用卡逾期的客户进行利息减免，快速的收回本金呢?

说的直白一点：银行在”赌“，它赌你不敢不还！

换个角度考虑，你欠银行3万块信用卡不还，当你的征信记录已经不忍直视的时候，也许你暂时没有能力还款。

但是，信用卡发行的客户大多数还是偏向于年轻化的客户群体，现在不和银行和其他事业单位打交道，难免以后不会有用得上征信记录的时候，到那时候你就知道因为征信逾期带来的”痛点“了：房贷、车贷、装修贷办不了;换工作个人信用审查过不去;严重的连下一代子女的当兵、公务员和正规一点的单位的政审都过不了，那后果可不是几万块就能解决的。

正是由于信用卡逾期客户的金额小、征信记录的重要性，大多数客户(也不能绝对的说全部客户)对于几万块的信用卡逾期暂时无还款能力的情况下，在后期经济条件好转之后也会想着尽快还清，不影响以后的征信记录。

再者，银行从信用卡业务中获取的利润足够去覆盖少量信用卡逾期带来的损失

信用卡业务有多挣钱你根本想象不到。

2018年全国性商业银行信用卡收入情况

上图显示的2018年全国商业银行信用卡收入情况中，招商银行全年信用卡业务收入667.01亿，同比上涨23%。信用卡业务带来的利润已经占到了招商银行总体业务收入的40%以上。

2018年上半年信用卡不良率

而根据有关机构统计的2018年上半年全国主要银行信用卡不良率显示，招商银行信用卡业务的不良率为1.14%。

招商银行在2018年的信用卡交易金额达到了3.8万亿元，在2018年，招行管理的客户存款约为4.4万亿元，信用卡交易金额与客户存款之间的差距已然不大。算上客户平常的房贷与车贷等支出，大家也没有多少钱可以用来消费了，现在很多看似无压力的消费，可能都是“借”出来的。

一方面是不断上涨的信用卡业务收入，另一方面是较低的不良率，你说银行会为因为你的信用卡逾期开”绿灯“减免罚息么?

别再傻傻的幻想银行会减免你信用卡逾期的罚息了，与其空想不如努力奋斗多挣点钱早日还清卡债。

毕竟损失的征信记录是自己的，没有人会为自己的错误买单！