如果收入不错，恋爱也还顺利，工作了五六年的白领，就开始考虑买房了。买多大的房子？这成了办公室里除升职、加薪以外最热门的话题。讨论内容无外乎地段、房型、面积，而这三项的综合，最终归结到了一个总价：40万？50万？60万？房子自然越贵越好，可是，买房后的生活是否也就此越来越好呢？最让人心烦的，是自己的薪水是否也能平稳上扬，足以负担巨额的购房贷款呢？

大缩水月薪

从学校毕业，我被分到本地一家小报。小报影响不大、工作量不大、收入自然也不高，日子过得不怎么样。但因为写过几篇有点想法的稿子，在圈内还算小有名气。

后来突然发了。

发家是因为跳槽到了一家网站。CEO是朋友的朋友，慕名请我去做部门主管，月薪开价野豁豁———以前的工资只及网站的一个零头。领过几个月薪水之后，人民币居然积起了厚厚一叠（工作虚拟，发薪水倒实在，全部拿现金）。自我感觉抖了起来，十足银领一个嘛！于是想，生活方式和质量也得跟着提高，不能赚多少用多少。有朋友建议说，买房吧，今后总要成家置业的。

因为之前没有一分钱积蓄，我选择了一套零首付的房子，还贷期限8年，月还款额是工资的6成———大家都说，太傻了，借期长一点，还贷压力不是可以小一些嘛！其实，我只是怕好景不长，网站的工作，全凭青春来打拼，我总会有被新鲜血液淘汰的一天！

没想到网站会倒得这么快。月薪迅速缩水———9折、8折，一路折下来，房子刚拿到手，我的薪水已缩到原来的6成，也就是说，月薪刚够付按揭款。等3个月后，薪水已大跳水到原来的三分之一时，我刚装修完新房。为此，我花完了进网站工作以来的所有积蓄。此时，除了一屁股债，一套空荡荡的新房，口袋里只剩下够买一张宜家的沙发的钱。

跳槽，一时没有合适的工作。我只能四处托人找兼职的活儿，可叹都是做得多赚得少的。起初不肯屈就，第一个月，贴上沙发钱，勉强付掉按揭；第二个月，挪用朋友给本网站写稿子所得的稿费（网站让我转交），又勉强付清。第三个月，翻出以前没好意思报销的一些吃饭单据，也凑合过去了。等到第四个月，再也没有可挪用的了，老着脸皮回家求爸妈。爸妈倒是答应拿钱，可老爸话中有话地加了一句：算我们买了一个房间，以后要住过来的噢。我知道，老爸是倾其所有了，可也只够付十几个月。

大概是吉人自有天相吧，之后不久，我在一家体育用品公司谋得一份销售工作。月薪是原来的7成，还掉贷款，只够吃饭。可朋友们都说，这小子哭穷呢！你看他，跳槽以后胖了一圈，生活不定怎么幸福呢！可怜哪！我只是又操起了老本行，白天在外头跑销售，晚上挑灯夜书———冬添衣被夏消暑的钱，可不都得从笔尖出！胖起来的原因，是每每写累了，吃点夜宵奖励自己他们怎么就没看见我的黑眼圈呢！

买来新房先让人住

我自己也没想到，好不容易作出的买房决策没让自己高兴几天，就令生活陷入了尴尬境地。

两年前从大学毕业，月收入在4000元左右，和女朋友的感情还算顺利。考虑到将来的长远发展，我决定买房。同事们说，可以先买小一点的，以后再换大的，我不这么想———买房、装修太费精力，谁愿意吃二遍苦，受二茬罪！

看了不下30处楼盘，横挑竖拣，最后选定了徐家汇商圈附近一个住宅小区的一套房子，价值70万。小区绿化不错，闹中取静，交通便利，我着实为自己的投资决策偷着乐了好几天。

但是，等我和家里人一起拼拼凑凑付完了21万的首期款，与银行签订了贷款合同之后，我的生活就陷入了尴尬之中———除去首期之外，余下的49万元要通过银行贷款来缴付，其中10万公积金贷款，39万商业贷款，两项贷款相加，每月的还贷款额是2746元。

剔除这笔还款，我每月的生活费还剩1200多元，勉强应付水、电、煤等公用事业费开销，日子过得紧绷绷。单位同事都笑说，像我这样的负债人，生活中要订立几个不准：不准生病、不准生孩子、不准上饭馆、不准上大剧院看戏、不准打的、不准降工资、不准外出旅游、不准装修只有在这种情况下，我的还款计划才能勉强实施，否则，稍有风吹草动，我的财务就会发生危机。

不知详情的朋友都说：好呀！你也算是有产阶级了。可现在想想，这笔投资只能算是负债，而不能算资产———买第一套房子都是为了自己住的，这样的行为只能算消费，哪里谈得上投资？现在，房子已经到手，可我根本没余钱对新房进行装修。当然，恋爱还是要谈的，的偶尔也得打打，我只能请单位里的外地同事来住我未经装修的新房，免收房租，唯一的要求是替我包下这套房子的公用事业费。

可水电煤等公用事业费一直在小步快跑地往上涨，几年之后，我的同事是不是还愿意住我的毛坯房？而万一发生通货膨胀，我也不可能把房子抛出去，一来感情上接受不了，包括生活的习惯性、好不容易根据房型慢慢添齐的家具等，都是不愿意舍弃的；二来可能即将结婚，抛掉了自己住哪里？再要买房租房，市场的价格那时也已水涨船高

哎，怎么想也不合算

先做小开后做瘪三

去年底准备结婚，风声一走漏，马上有朋友传经送宝：和父母分开住，能够有效降低离婚率。想想也是，没有自己的房子，两个人东躲西藏，就像露水夫妻。

经过一番筛选，我和男友一眼相中了一处水景楼盘，是期房。父母更是给我们吃了颗定心丸：包下了30万的首付，只留下10万让我们自己小来来。为了早点换得自由身，一狠心，我们签下了5年还清贷款的合同。

吃苦受累，我是有思想准备的：男友薪水少，还贷要靠我自己扛。可是，当我真正面对每月2000元的债时，才明白了生活质量严重缩水是什么滋味：秀发不再噱头；鞋子开始蹩脚，一线的BALLY换成了打折的达芙妮；买新款时装，先到美美百货打样，30分钟后必定能在襄阳路上找到替代品———运气好的话，价钱可以去掉两个零。好在大家对我的着装品味一向评价很高，哈哈，假作真时真亦假！下班时，同事钻进了差头，我却登上了巴士———专挑没空调的，还强颜欢笑：出汗有利减肥，吹吹自然风也蛮好！

屋漏偏逢连夜雨。今年第二季度，公司宣布减薪！要是在以前，我肯定跳出来说要跳槽了；可现在不行，看在房子的面上，只好委曲求全。

渐渐地，我的心态起了变化：上班更加全力以赴，但总有点心不在焉；下班不再看流行报纸、时尚杂志，而是反反复复翻看存折，有事没事就和几个也在还贷的朋友一起研究———大家自我解嘲：存款后面的零太少了。

可不是，我再怎么挤干Shop？ping的水分，Money到了月中就开始捉襟见肘，一过15号，自己只好老老实实吃萝卜干饭，取消一切娱乐项目———同事们戏称我是前半月做小开，后半月做瘪三。要知道，我本来是个天上下刀子也要出去玩的人哪！

其实，自己的心情蛮矛盾。以前花钱如流水，不懂得什么叫珍惜；现在要还房款，就像煲上了一锅汤，只有时常注意花钱的火候，才能慢慢熬出头。可让人心焦的是，房子还只是空中楼阁（明年底交房），那些日长夜大的豪华会所、网球场我并不看重，自己只想早点有块地方求自由：一张舒服的床、一个明亮的厨房就让我心满意足了。想到还要打一年半的游击，外加悬而未决的结婚酒席，心里不免吓丝丝

如何规避贷款风险

被购房贷款套牢而陷入财务危机，是多数白领人士在买房之初不曾预料到的。上海财经大学不动产研究所所长王洪卫等专家指出，其实，在设计购房计划时，购房者只要遵循一些基本游戏规则，就可以规避风险。

按照成熟的投资经验，个人贷款的月还款额在个人当月收入中所占的比例，是控制个人财务风险的衡量标准。当然，根据每个人的具体收入来源和抗风险能力的不同，这个比例也可以有所不同。一般而言，目前，每月还贷款的金额控制在占当月家庭总收入的40％到60％之间较为合适，60％是上限。银行在审核贷款人的还款能力时，一般也以这条标准来衡量。

长期贷款，购房者需要综合考虑风险因素。这包括：

利率变化风险：总体上看，我国目前处于低利率时期，但是，从经济发展的周期性波动规律来看，利率总有一天会升高，由此，贷款买房者的还款额也会大大增加。

收入变化风险：收入水平的降低可能使个人财务陷入危机。目前一些高垄断性的行业，员工收入高，但是这种收入能否维持？能维持多久？贷款人事先都要想清楚。

支出变化风险：年轻人将来结了婚，要生孩子，包括以后还要继续深化的教育制度改革、医疗制度改革、养老制度改革、家庭中各成员的健康状况等，都可能使家庭财务支出状况发生很大的变化。

家庭结构变化风险：年轻人买房后，贷款是否需要夫妇两人共同承担？一旦婚姻破裂，房产的所有权如何分割？单独的一方是否有能力继续承担还款？这些问题也都需要考虑。

如果因为买房陷入困境，可以以转按揭、延长贷款期限等措施来调整买房决策。比如，可以通过转按揭的办法，在贷款尚未还清前将房子卖出，由新买家来继续还款；或者延长贷款期限，使月还贷额相应减少，以减轻家庭财务负担。