围绕医疗改革中出现的困局，高端医疗保险自登上历史舞台伊始便展开了破冰之旅。

针对高收入人群，用新模式化解挂号时间长、候诊时间长、购药时间长、问诊时间短等难题，以新思路求解服务质量的提升与运行机制的顺畅，虽与普通商业医疗保险扮演着不同的角色，但伴随经济的增长带来收入水平的提高，高端医保在一点点吸附着人群，蚕食着市场，医保领域的这场博弈也日渐激烈。

如果在普通商业医疗保险与高端医疗保险之间做一个区隔，那抗生素问题应该是一个绕不开的弯。

抗生素滥用普通商业医保重重问题下的冰山一角

能不能为5岁的儿子找到一家不滥用抗生素类药品的医院?胡曼立的答案是肯定的。这位年仅40却因被动摄入抗生素过多产生严重赖药性的母亲，在过去的半生时间里历经的不堪回首的伤痛，让她提抗生素而色变。而现在，她绝不想让身体孱弱的孩子也渐渐走上这条不归路。

在中国，普通医疗保险所覆盖的基层医院，抗生素滥用问题早已不新鲜。

有数据显示，在欧美发达国家抗生素的使用量大致占到所有药品的10%左右，而我国用量最低的医院也要占到30%，基层医院甚至可能会高达50%。抗生素滥用是当下不可回避的问题，而且呈现出上升趋势。

这些接触抗生素最多的地方往往是普通医保覆盖的医院，胡女士回忆她的过往经历透露，在很多医保定点医疗机构，围绕着抗生素处方，医生乱开、滥用的现象比比皆是。这主要受到几个因素影响，除了医生可以在抗生素药品方面得到部分经济利益外，或为了使患者的治疗达到一步到位的效果，以少医患争端，一些医生往往铤而走险，不顾长期后果，给患者开大量抗生素处方药。另外，临床医生长期的处方习惯，也使得部分医生在处理一些非感染引起的发热时，也会习惯开抗生素，如感冒引起的发热。

当然，也并非所有医院的医生都是如此。以上海和睦家医院为代表的一些外资医院，由于有国际医疗团队在管理医院医疗质量，抗生素的使用完全按照国际医疗准则执行，在那里就医无须再有任何药品滥用的顾虑。然而，这些医院的诊疗费往往会因为有外籍医生或海外引进医生而相比社保定点医院贵些，而且，普通社保不能报销这些外资医院的医疗费用。

高端医保与普通商业医保的较量

年初成功跳槽到一家外企担任高管的胡女士，总算不用为那些事情发愁了。在福利待遇方面，公司给每位高管及其家庭成员办理了一份高端医疗保险。最大的一点好处，她说，就是拥有自由选择就诊医院的权利。无论是中国最昂贵的外资和睦家医院，还是其它合资诊所或是本土医院的特需医疗服务，都不受到选择的限制。

像和睦家医院的医生根本不会因为个人经济利益而违背患者意愿，高薪再加国外的一贯行医准则，促使他们把精力都用在如何为患者提供最佳治疗方案上。医疗费用虽然贵一些，但肯定能享受到周到、安全、有保障的服务。与众不同的模式，也算是对现行医保定点医疗机构的一种颠覆吧。胡女士说。

据悉，全额报销的优厚条件也让这类高端医疗保险倍获好评。近期走红网络的钱伟志博客里，有一个高端医疗保险的详细方案，其显示无论是住院治疗时所产生的费用，包括床位费、膳食费、治疗费、手术费、检查费等，还是住院前后一段时间内的门急诊费用，都可以获得全额报销。而在这方面，普通商业医疗保险要逊色许多，普通商业医疗保险仅仅在住院期间按天补偿几十元人民币，或12种重大疾病方面提供一次性补偿，或在医保规定的药品、材料范围内而医保补偿不足的部分给予一些补贴。

高端医疗保险与普通医疗保险相比，保障额度也明显提高，一般会达到每年800万人民币的保障。胡女士笑着说，现在每天回家之后，儿子都称自己为800万身家妈妈。

据承接此类业务的某保险公司一位负责人透露，高端医疗保险正受到越来越多外企的青睐，他们一般会将这作为公司核心员工的福利一部分。现在办高保的这些高端消费人群，除了受高额保障的吸引，也是对针对国内目前医疗现状的一种积极选择。但鉴于普通商业医疗保险的高普及率，高端医疗保险要获得市场更多的认可，仍是一个长期的过程。