农村信用社贷款利率高于一般商业银行，是普遍现象。这主要是信用社提供金融服务的对象与商业银行服务的对象存在差异所造成的。

一、农村信用社存款利率决定了其高利率

自央行放弃存款利率管制后，银行逐步形成几个梯队：第一梯队是国有商业，存款利率最低；第二梯队是股份制商业银行，存款利率烧高；第三梯队是城商行、农商行，存款利率更高；第四梯队是农村信用社，存款利率最高。信用社这么高的利率吸收进来的存款，自然放贷出去就比别人高。

二、农村信用社业务风险程度决定了其高利率

农村信用社的服务对象是三农和小微企业，由于其服务对象相对来说小而散，信用风险和和操作风险远高于一般银行所面对的客户，也就是说农村信用社的客户基本上都是被普通商业银行刷下来的客户，所以为了覆盖相对高的风险，自然需要更高贷款利率。

三、农村信用社运营的高成本决定了其高利率

众所周知，普通商业银行网点很少能铺到乡镇一级，有些为了控制成本甚至连县市一级都没到，因此基层只能靠农村信用社来为群众提供金融服务。网点多加上人员多，还不排除有些机构的臃肿，其自然成本费用就高，这也需要通过提高贷款利差来覆盖。

第一点信用社不属于正式金融机构，确切的来讲，它属于准金融机构。也就是说他还达不到那个标准。因此，各方面的权限大一点。

第二点他服务的范围有限。信用合作社顾名思义，是在一定的范围内为入股的股东提供互助。比如说某某个乡ＸＸ合作社，的那么它的经营服务范围就在这个乡的范围内。服务的对象是入股的股东也可以简单的理解为去存钱的乡民。。因此受某些政策的约束就小一些比较灵活一些。

第三点正因为他是基最基层的准金融机构。又是互助合作社形式，国家对他的政策有一定的倾斜和扶持。