2010年伊始,多项调控政策组合拳蓄势待发,不少贷款购房人对预期政策拿捏不准。“伟嘉安捷”指出,在政策非常时期,亦有贷款买房之省钱宝典。
宝典1吃透还款方式
选择适合的还款方式也可以让借款人达到省钱目的。目前市面上比较普遍的还款方式有等额本息、等额本金、双周供等。三种还款方式特点及适合人群如下:
从上表中可以看出,这三种还款方式,从节省利息的角度来看,依次为双周供>等额本金>等额本息。借款人可根据自身实际情况进行选择。
宝典2巧用公积金
对于有足月缴纳公积金的借款人来说,建议尽量使用公积金贷款。在购买二套房时,公积金是没有商业贷款二套房政策限制的,仍享受首付两成、利率3.87%的政策。在使用公积金购买政策性住房时,不但可以享受10%的首付,还可以将公积金账户内余额直接做首付。
宝典3选择不同银行
借款人选择不同的贷款银行,是可以达到不同省钱效果的。从目前的房贷市场来看,外资银行本土化程度越来越高,内资银行的竞争意识也越来越强,借款人的可选余地也越来越大。
内资银行
优势:了解本土借款人需求,推出的贷款产品适合不同人群;国有银行、商业银行、农业信用社等在借款中信用度较高;各银行分行、支行等营业网点密集,方便借款人还款。
劣势:部分内资银行在贷款细节上缺少人性化服务,业务办理中各部门衔接性较差,经营管理制度及竞争策略不及外资银行成熟。
外资银行
优势:房贷产品较为丰富;“一对一”式服务更显人性化;提前还款无限制,灵活便捷,部分房贷政策较灵活。
劣势:对客户准入门槛高,一般要求在本行有一定数额存款的客户才可以办理房贷业务;对借款人的资质审核较严格;营业网点少,本土化程度较低。
宝典4抵押购房
对于想达到省钱目的的借款人,还可以选择抵押消费贷款。建议使用抵押房产再购房的借款人,尽量不要选择抵押后再贷款的形式购房,因为这样是要支付抵押贷款和商业贷款两部分的月供,且商业贷款部分的利率可能会按上浮1.1倍来执行,对于借款人会形成较大的还款压力。如果借款人选择抵押贷款再加上手头积蓄等实现全款购房,则可在一定程度上规避二套房政策,加上目前“国十一条”政策中对二套房政策利率未进行明确,建议借款人还是选择抵押全款购房相对稳妥些。
置业理财支招:贷款买房公积金是首选
1.公积金贷款是首选
现在贷款基本上分为三种——公积金贷款,商业贷款,组合型贷款。一旦政策发生变化,最好的办法就是尽量使用公积金贷款。除了节省利息之外,公积金贷款还可以起到减轻还款负担的作用,现在大部分单位都为员工缴纳公积金,除了从工资中扣除的部分以外,单位还要将等额的现金存入员工的公积金账户,如果采用公积金贷款,即可用公积金账户的余额冲减贷款,由此省下手中的积蓄。至于组合型贷款,就要看各自家庭的的具体贷款情况而定了。
2.提前储蓄储备首付
根据现在贷款情况来看,如果购买商品房,那么就要预付一定比例的首付,对于刚刚踏入社会的青年人来说,提前做好定期存款的行为还是非常有必要的。
3.理性选择理财产品
若是风险承受能力较强,可以接受一些高风险的理财产品。例如股票类。尤其最近经济复苏,股市明显走向一个平稳的状态,投资股票前景也很明朗。如果觉得股票风险过大,不太稳定,可以选择购买基金或进行基金定投,这样风险相对减小,而收益相对也还算颇高。
4.做银行的优质客户
通常各家银行在执行国家相关房贷政策时,会在一定程度上依据央行的诚信系统的,为的是吸引优质客户而采取的一些优惠,例如利率下浮、抵押率提高等;然而对有不良信用记录的借款人,反而会提高贷款的门槛甚至拒之门外,借款人平时一定要注意个人诚信记录的保持。努力成为银行的优质客户。
5.选择合适的还款方式
目前各家银行均推出了多种信贷产品,但不同的产品月还款和总利息各有差异。选择等额本息的还款方式,借款人每月偿还相同的金额便于还款及合理安排收支,这种方式比较适合收入稳定的人群。而采用等额本金方式还款,虽然借款人还贷初期会感觉每月负担较大,但随着归还本金的增多,利息减少的优势就会体现出来,等额本金还款法在整个还款期内每期还款额中的本金都相同,偿还的利息逐月减少,本息合计逐月递减。同时专业人士也提醒这种还款方式前期还款压力较大,适合收入较高或想提前还款的人群。
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