目前世界上的住房信贷模式，主要有三种。一是商业性住房贷款，与美国贷款方式相似;二是公积金贷款，在新加坡是一种强制性住房资金积累制度;三是住房储蓄贷款，是欧洲式的合约化住房储蓄制度。三种贷款模式各有长处，要想选择一款最适合的，就需要仔细剖析一下这三种贷款方式。

个人住房商业性贷款

银行利用信贷资金向在中国大陆境内城镇购买、建造、大修各类型住房的自然人发放的贷款。即通常所称“个人住房按揭贷款”，也是不能使用公积金贷款的市民通常所选择的贷款。只要在贷款银行存款余额占购买住房所需资金额的比例不低于30%，并以此作为购房首期付款，且有贷款银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人，那么就可申请使用银行按揭贷款。但该类贷款的市场利率较高，并且大部分商业银行执行个人二套房贷款基准利率上浮。

公积金贷款

国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请公积金贷款。对于已参加交纳住房公积金的购房者来说，贷款购房时，住房公积金的低息贷款还是比较划算的。住房公积金贷款具有政策补贴性质，贷款利率低于同期商业银行贷款利率。但市民申请公积金贷款总额不大，对于刚参加工作不久或者单位缴纳公积金额度较低的市民来说，公积金就显得有点微不足道了。

住房储蓄贷款

住房储蓄是指为了获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的专项储蓄。住房储蓄实行“先存后贷”“利率恒定不变”的原则。客户需与银行签订一份住房储蓄合同，约定存款额、贷款额、存款期限、贷款期限以及贷款利率。客户住房储蓄存款期满达到贷款条件后，可以支取存款用于交付购房首付款，同时获得相应额度的低利率贷款用于交付购房款，或者支付装修费用，置换其它贷款，甚至包括偿还因住房项目所欠债务。

住房储蓄贷款较低的利率是住房储蓄客户和住房储蓄银行签订合同的时候确定下来的，不受资本市场利率波动的影响。